Pentru o persoană singură, obișnuită, care intenționează să nu mai lucreze la 64 de ani, un cont 401(k) de 1,2 milioane de dolari și un beneficiu de securitate socială de 2.800 de dolari ar putea oferi venituri suficiente pentru a ajunge la pensie. Orientările utilizate pe scară largă sugerează că venitul dvs. anual poate fi în jur de 81.600 USD, care poate fi sau nu mai mult decât cheltuielile dvs. anuale. Depinde mult de circumstanțele individuale, inclusiv de tipul de stil de viață de pensionare pe care îl doriți, locația dvs. și tendințele viitoare de inflație, impozite și randamentul investițiilor. Pentru a obține o analiză cuprinzătoare a bugetului dvs. de pensie, adresați întrebarea unui consilier financiar.
Veniturile și cheltuielile reprezintă cele două părți ale bugetului dumneavoastră de pensie. Ambele sunt la fel de importante, iar deciziile pe care le iei cu privire la oricare pot afecta acuratețea și fiabilitatea generală a bugetului.
Puteți estima cheltuielile utilizând medii pentru pensionarii tipici sau luând în considerare specificul situației dvs. cu estimări pentru categorii precum locuințe, asistență medicală și taxe. În mod similar, puteți estima veniturile viitoare cu linii directoare generale sau luând în considerare anumite particularități, cum ar fi preferințele dvs. personale de investiții.
În cazul dumneavoastră, vom începe cu veniturile, deoarece avem informații despre asta. În ciuda posibilității ca beneficiile de securitate socială să fie reduse cu aproximativ 20% după 2035, beneficiul tău de securitate socială de 2.800 USD poate fi probabil bazat. Iar beneficiile sunt indexate la un standard de referință al costului vieții, oferind protecție împotriva inflației.
Rețineți, totuși, că, dacă așteptați să solicitați beneficii, suma dvs. lunară va crește în fiecare an până la 70 de ani. Prin solicitarea la vârsta de 64 de ani, în loc să așteptați până la vârsta de pensionare completă de 67 de ani, primiți cu 20% mai puțin. Dacă aștepți până la 70 de ani, vei primi cu 24% mai mult decât la 67 de ani. Și vei primi suma mai mare, ajustată anual în funcție de costul vieții, atâta timp cât trăiești.
În continuare, să ne uităm la venitul din 401(k) de 1,2 milioane USD. O abordare comună folosește ghidul de 4%. Această regulă generală retrage 4% din soldul contului de pensionare în primul an, mărind acea sumă anual cu rata inflației. În cazul dvs., acest lucru indică faptul că veți retrage 48.000 USD în primul an de pensionare.
Adăugarea beneficiului de securitate socială de 33.600 USD la retragerea dvs. de 48.000 USD vă oferă un venit de 81.600 USD. Venitul real poate varia dacă sunteți un investitor mai mult sau mai puțin conservator, dacă experimentați volatilitatea pieței sau întâmpinați alte posibile perturbări. De asemenea, nu ține cont de impozite sau taxe de investiții. În general, este o prognoză rezonabilă și utilă pentru planificare, dar este înțelept să fii flexibil și să nu presupui că vei avea exact atât de mult în fiecare an.
Un consilier financiar vă poate ajuta să vă stabiliți veniturile pentru pensionare. Discutați astăzi cu un consilier financiar.
Puteți estima cheltuielile ca procent din venitul înainte de pensionare. Unii planificatori folosesc 70% pentru această cifră, deși 55% până la 90% pot fi mai potrivite în funcție de circumstanțele personale.
Folosind cifra de 70% și presupunând că venitul înainte de pensionare este de 65.000 USD, care este aproximativ salariul mediu raportat de Biroul de Statistică a Muncii pentru salariații din grupa dvs. de vârstă, cheltuielile anuale ar putea fi de 65.000 USD. Este cu 16.600 USD mai puțin decât venitul estimat, ceea ce sugerează că bugetul de pensionare ar putea avea o pernă suficientă. Cu toate acestea, există și alți factori de luat în considerare, printre care:
Obiective personale. Probabil că nu ești chiar mediu, iar preferințele tale individuale de stil de viață îți vor afecta cheltuielile. De exemplu, dacă îți place să faci croaziere de lux de 5.000 USD în fiecare an, asta îți va consuma o mare parte din perna.
Locaţie. Unde alegi să te pensionezi contează foarte mult. De exemplu, dacă locuiți în San Francisco, unde costul vieții este cu 84% mai mare decât media din SUA, cheltuielile dvs. anuale ar putea fi de 45.500 USD ori 1,84 sau 83.720 USD, punându-vă într-un deficit bugetar.
Locuințe. Cea mai mare cheltuială pentru pensionar este locuința, inclusiv chiria, ipoteca, impozitele pe proprietate, utilitățile, întreținerea și alte costuri legate de adăpost. Din nou, locația este un factor cheie. De exemplu, raportul Biroului de Analiză Economică din 2023 privind paritățile regionale de preț a stabilit chiriile locuințelor din California la 160,2 pe indicele național, în timp ce în Virginia de Vest chiriile erau de doar 53,9.
Inflația. Creșterile ample ale prețurilor îți erodează puterea de cumpărare și pot afecta, de asemenea, randamentul investiției. Deși este dificil să prognozezi cu exactitate inflația viitoare, probabil că te poți aștepta ca costurile să crească mai repede în locurile care au deja un cost al vieții ridicat, ceea ce este un alt motiv pentru a lua în considerare o locație cu costuri reduse pentru pensionarea ta.
Costurile de sănătate și îngrijire pe termen lung. Veți fi eligibil pentru Medicare la 65 de ani, așa că trebuie doar să bugetați primele de asigurări private de sănătate pentru un an. După aceea, totuși, costurile cu asistența medicală la pensionare pot fi încă semnificative. De asemenea, poate doriți să luați în considerare modul în care veți plăti pentru îngrijirea pe termen lung în cazul în care va fi necesar. Primele medii anuale pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru un bărbat de 65 de ani sunt de aproximativ 1.175 USD.
Impozite. În mod normal, impozitele scad la pensionare, dar nu vor dispărea complet. În primul an de pensionare, scăderea deducerii standard din 2024 de 14.600 USD pentru un singur declarant sub 65 de ani din 48.000 USD din retragerile dvs. de pensionare indică un venit impozabil pentru acele retrageri de 33.400 USD. Adăugând jumătate din 33.600 USD în beneficii de securitate socială, sau 16.800 USD, produce un venit combinat de 50.200 USD. La acel nivel de venit, 85% sau 28.560 USD din beneficiile dumneavoastră de securitate socială vor fi impozabile. Venitul dvs. total impozabil se ridică la 33.400 USD plus 28.560 USD sau 61.960 USD. Pentru anul fiscal 2023, acest lucru te-ar plasa în categoria de impozit pe venit marginal de 22% și ar duce la o factură fiscală federală de 5.892 USD. Ratele de impozitare viitoare vor fi diferite și este posibil să datorați și impozite de stat.
Distribuții minime obligatorii (RMD). Începeți să luați RMD când ajungeți la 73. Până atunci, presupunând că retrageți voluntar un nivel de 48.000 USD în fiecare an din 401(k) și câștigați o medie de 7% în fiecare an din soldul rămas, 401(k) va conține 1.626.606 USD. Conform tabelelor IRS, RMD din primul an va fi de 61.381 USD. În funcție de direcția viitoare a inflației, aceasta poate fi mai mult decât vă retrageți dacă utilizați ghidul de 4%. Deoarece RMD-urile sunt impozabile la fel ca și retragerile voluntare, acest lucru ar putea afecta taxele pe care le veți datora.
Asociați-vă cu un consilier financiar care vă poate oferi sfaturi profesionale pentru obiectivele dvs. de pensionare.
Un buget realist de pensionare pentru un pensionar tipic care folosește regulile convenționale ar putea folosi 81.600 USD pentru o cifră de venit în cazul dvs. și 45.500 USD în cheltuieli. Cu toate acestea, propriul buget ar putea fi destul de diferit în funcție de stilul dvs. de investiție și de toleranța la risc și de preferința pentru un stil de viață mai mult sau mai puțin costisitor. Locația, costurile asistenței medicale și viitorul Securității Sociale sunt doar câteva dintre celelalte incertitudini implicate în elaborarea unui buget de pensie, așa că este înțelept să construiți o pernă substanțială.
Dacă doriți să pregătiți un buget realist de pensie, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva fără costuri potrivirile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum. Puteți citi și recenzii SmartAsset.
Nu doar ghiciți care ar putea fi RMD-urile dvs. odată ce ajungeți la 75. Utilizați Calculatorul RMD al SmartAsset pentru a genera o estimare a RMD-ului dvs. pe baza tabelelor oficiale IRS.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului unor fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Postarea Am 64 de ani, cu 1,2 milioane de dolari într-un beneficiu de securitate socială 401(k) și 2.800 de dolari. Care este bugetul meu de pensie? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.
Leave a Reply