Dave Ramsey este binecunoscut pentru abordarea sa directă și simplă a finanțelor personale. Într-un episod de podcast din 2023 din „The Ramsey Show”, gazda Ramsey a explicat cât de importantă relația și atitudinea unei persoane față de bani îi afectează averea generală.
Aflați mai multe: Warren Buffett: 10 lucruri pe care oamenii săraci irosesc banii
Pentru tine: 4 secrete ale celor cu adevărat bogați, potrivit lui Dave Ramsey
Unul dintre exemplele sale specifice s-a concentrat pe procesul de cumpărare a mașinii, care este plin de oportunități pentru ca oamenii să se afunde în găuri financiare. Potrivit lui Ramsey, oamenii bogați se întreabă „cât?” dar oamenii săraci se întreabă: „cât de jos, cât de mult pe lună?”
Iată o privire la exact ce înseamnă Ramsey prin asta și cum poți aplica lecția generală la finanțele tale.
Este perfect de înțeles cum un cumpărător de mașini pentru prima dată ar putea combina întrebările „cât” și „cât pe lună”. La urma urmei, agentul de vânzări prietenos de la dealerul local de mașini vă va spune probabil că mașina costă același preț, indiferent de modul în care plătiți pentru ea.
Dar există de fapt o diferență uriașă între cele două și, așa cum explică Ramsey, ajută la diferențierea tiparelor de cumpărare ale oamenilor bogați și ale oamenilor săraci. Oamenii bogați își permit să plătească prețul integral al unei mașini în numerar în avans, fără a fi nevoie să recurgă la plăți lunare. Deoarece majoritatea oamenilor săraci nu au zeci de mii de dolari în jur, ei împrumută bani în schimb și fac plăți lunare.
Pentru a ușura povara cât mai mult posibil, cumpărătorii săraci se vor întreba adesea „Cât de mult pe lună?” Dar asta poate fi o capcană financiară.
Citește în continuare: Sfatul de top al Suzei Orman pentru a construi bogăție este unul „foarte ușor”
La un nivel, are sens logic să căutați cea mai mică plată lunară posibilă atunci când vine vorba de cumpărarea unei mașini. Dar când faci socoteala, se dovedește că deseori creșteți costul mașinii și, în unele cazuri, în mod dramatic.
Acest lucru se datorează faptului că, pentru a obține o plată mai mică, va trebui probabil să prelungiți termenul împrumutului, rezultând mai multe plăți totale și mult mai multă dobândă. Iată un exemplu de clarificat.
Imaginați-vă că cumpărați o mașină cu un preț convenit de 45.000 USD (excluzând taxele și taxele pentru simplificare). Dacă sunteți un cumpărător bogat și plătiți cash, costul total al mașinii dvs. va fi de 45.000 USD. Dar dacă trebuie să-ți finanțezi plata mașinii, costul tău total va ajunge să fie mai mare.
Iată plățile lunare pe care le veți face pentru un împrumut auto de 6% pe termene de 36 de luni, 48 de luni, 60 de luni, 72 de luni și 84 de luni — fără avans:
36 de luni: 1.369 USD
48 de luni: 1.057 USD
60 de luni: 870 USD
72 de luni: 746 USD
84 de luni: 657 USD
La prima vedere, ar putea părea cea mai bună alegere pentru a merge cu împrumutul pe șapte ani, deoarece are de departe cele mai mici plăți lunare. Dar dacă te uiți la costul total pe care îl vei plăti pentru acea mașină de 45.000 USD, s-ar putea să te răzgândești:
36 de luni: 49.284 USD
48 de luni: 50.728 USD
60 de luni: 52.199 USD
72 de luni: 53.696 USD
84 de luni: 55.220 USD
Dacă decideți să optați pentru împrumutul pe șapte ani cu cele mai mici plăți lunare, veți ajunge să plătiți cu 10.000 USD în plus pentru acea mașină de 45.000 USD, o creștere de peste 22%.
Acesta este punctul principal pe care Ramsey încearcă să îl spună când spune că probabil vei rămâne sărac întrebând „cât pe lună”.
În timp ce alegerea ta ar putea părea opțiunea mai accesibilă la suprafață, în realitate, plătești cu mii de dolari mai mult decât cumpărătorul bogat. Dacă te străduiești deja să te descurci, dacă adaugi 10.000 USD la achiziționarea mașinii, te vei menține în gaură mai mult timp.
Pe lângă faptul că prețul unei mașini este mai scump, un avans mai mic poate reprezenta un risc financiar mare. Deoarece mașinile noi se depreciază rapid, valoarea mașinii dvs. poate scădea sub suma pe care o datorați pentru ea dacă plătiți doar o sumă mică în fiecare lună.
Dacă dintr-un motiv oarecare trebuie să-ți vinzi vehiculul, va trebui să plătești pentru acel privilegiu. Același lucru este valabil și dacă aveți un accident grav pe care compania dvs. de asigurări nu îl acoperă în întregime – va trebui să plătiți bani pentru „privilegiul” de a nu mai avea un vehicul.
Ramsey sugerează că, dacă nu vă puteți permite să plătiți numerar pentru o mașină, nu vă puteți permite cu adevărat. În timp ce el cedează în unele emisiuni și sugerează că este acceptabil să elimini un minim de 20%, el subliniază că ar trebui să faci tot posibilul pentru a economisi până când poți plăti integral o mașină.
Un mod principal prin care Ramsey sugerează că mai mulți americani pot fi cumpărători în numerar este dacă se uită la mașini uzate în loc de mașini noi. Mașinile noi își pierd 50% sau mai mult din valoarea lor în primii cinci ani, așa că puteți obține niște chilipiruri reale privind mașinile care au câțiva ani.
Dacă vă aflați într-o poziție în care trebuie să finanțați o mașină, căutați-vă pentru a obține cea mai bună rată a dobânzii pe care o puteți. În unele cazuri, este posibil să reușiți să obțineți o promoție care include un împrumut cu dobândă de 0%, făcându-vă efectiv un cumpărător în numerar care poate în continuare să distribuie plățile în timp.
Mai multe de la GOBankingRates
Acest articol a apărut inițial pe GOBankingRates.com: Dave Ramsey: Dacă puneți această întrebare când cumpărați o mașină, probabil că veți rămâne sărac
La pensionare, averea netă arată rezultatul total al economiilor, datoriilor și investițiilor de o viață. Această măsură este adesea mai perspicace decât venitul, deoarece dezvăluie stabilitatea ta financiară și dacă ești sărac, din clasa de mijloc sau bogat.
Fiți conștienți: sunt un boomer pensionar: 3 lucruri pe care mi-aș fi dorit să le fi făcut diferit pentru a mă pregăti mai bine pentru longevitatea pensionării
Citiți în continuare: 5 moduri cu risc scăzut de a vă construi economii pentru pensii în 2025
Iată cum își pot evalua pensionarii situația financiară pe tot spectrul de la „săraci” la „bogați”.
În tendințe acum:Secretul Suzei Orman pentru o pensionare bogată – Ai făcut această mișcare de bani?
La pensionare, clasa dvs. economică poate fi clasificată în patru grupuri distincte, fiecare definită de valoarea netă și de capacitățile lor financiare, de la pensionari cu resurse limitate la cei bogați. Potrivit Moneywise, iată categoriile cu valoare netă ale săracilor, clasei de mijloc (și clasei de mijloc superioară) și bogaților:
Bietii pensionari: Pensionarii săraci se află în percentila 20 inferioară și pot avea o avere netă de aproximativ 10.000 USD. Acest lucru este adesea fără proprietate, forțând pe mulți să se bazeze în principal pe asigurările sociale sau pe pensiile minime.
Pensionari din clasa de mijloc: Alcătuind a 50-a percentila, cu o valoare netă mediană de aproximativ 281.000 USD, acest grup include de obicei capitalul propriu, economii pentru pensii și un plan 401(k).
Pensionari din clasa mijlocie superioară: Acești pensionari au o avere netă cuprinsă între 201.800 USD și 608.900 USD. Au active diversificate și se bucură de o pernă confortabilă de pensionare.
Pensionari bogați: În a 90-a percentila, cu o valoare netă începând de la 1,9 milioane de dolari, acest grup are mult mai multă libertate financiară și își poate permite lux și planificare moștenită.
Bine de știut: 7 lucruri pe care veți fi fericit că ați retrogradat la pensie
Potrivit datelor recente de la Rezerva Federală, valoarea medie netă a celor cu vârsta cuprinsă între 65 și 74 de ani a fost de 1.794.600 de dolari, ceea ce reprezintă de peste patru ori valoarea netă medie de 409.900 de dolari. Această diferență semnificativă se datorează faptului că cei superbogați obligă media mult mai mare.
Deși 409.900 de dolari pare a fi un ou cuib de dimensiuni decente, nu va oferi suficient venit de pensionare pentru majoritatea americanilor. De exemplu, dacă investiți acea sumă la o rată a dobânzii de 5%, va produce doar 20.495 USD în venituri în fiecare an, așa cum a raportat anterior de GOBankingRates.
Unde locuiești și stilul tău de viață joacă, de asemenea, un rol important în cât de departe vor ajunge banii tăi. Aproape 20.500 de dolari pe an nu vor fi suficienți în state cu costul ridicat al vieții, precum California sau New York. Securitatea socială poate ajuta, dar s-ar putea să nu fie suficient.
Mulți consilieri financiari spun că veți avea nevoie de cel puțin 80% din venitul înainte de pensionare pentru a trăi confortabil. Potrivit raportului Fed, americanul mediu va avea nevoie de cel puțin 56.240 de dolari, pe baza venitului mediu al gospodăriei americane de 70.300 de dolari.
Potrivit unui studiu al USC Schaeffer Center for Health Policy & Economics și al Școlii de Sănătate Publică Mailman de la Universitatea Columbia, americanii din clasa de mijloc inferioară care se apropie de vârsta de pensionare sunt mai proasți decât în urmă cu două decenii și se luptă adesea să plătească pentru îngrijirea sănătății. și locuințe. Pe de altă parte, americanii din clasa de mijloc superioară și-au văzut speranța de viață și bogăția se îmbunătățesc.
Mulți bătrâni sunt adesea plini de datorii – în special datorii medicale, carduri de credit și ipotecare. Acest lucru poate duce chiar la o valoare netă negativă la pensionare, ceea ce înseamnă că datoria totală se adună mai mult decât activele totale.
Pe baza datelor de la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului, Consiliul Național pentru Îmbătrânire a raportat că mai mult de unul din cinci adulți în vârstă cu venituri sub 25.000 de dolari au datorii medicale. În 2019, Centrul de Cercetare pentru Pensionare a constatat, de asemenea, că 85% dintre gospodăriile americane cu vârsta de 65 de ani și mai mult aveau datorii cu cardul de credit – și mai mult de una din patru gospodării de adulți mai în vârstă plăteau încă un credit ipotecar după vârsta de 65 de ani.
Determinarea clasei tale economice la pensionare pe baza averii nete este mai mult decât o simplă măsură a succesului financiar; este un ghid pentru planificarea viitoare și alegerea stilului de viață. Indiferent dacă doriți să urcați pe scara economică sau că doriți o pensie stabilă, înțelegerea finanțelor dvs. este primul pas.
Mai multe de la GOBankingRates
Acest articol a apărut inițial pe GOBankingRates.com: Valoarea netă pentru pensionari: cum să știi dacă ești sărac, clasa de mijloc sau bogat
