80% dintre pensionari greșesc această regulă RMD „din frică” – și i-ar putea costa mii de venituri pierdute
Mulți dintre noi avem același obiectiv: ne vom petrece anii de muncă punând bani deoparte, astfel încât să avem suficientă economii pentru a obține un venit adecvat pentru o pensie confortabilă.
Această dedicare față de economii înseamnă că este posibil să trebuiască să ne sacrificăm pe parcurs, în timp ce așteptăm cu nerăbdare recompensele viitoare. De ce, atunci, atât de mulți pensionari își strâng cureaua și mai mult și își reduc cheltuielile la pensie?
Pe baza cercetărilor efectuate în anii 1950 de economistul laureat al Premiului Nobel Franco Modigliani și studentul său, Richard Brumberg, mulți economiști susțin că ne bazăm deciziile de cheltuieli și economii pe convingerile noastre despre veniturile și cheltuielile pe parcursul vieții – și, prin urmare, ne propunem să ne menținem nivelul de consumul constant pe tot parcursul vieții noastre.
Când suntem mai tineri, avem, de obicei, un venit mai mic și ne putem da mai multe datorii, cum ar fi o ipotecă, cu convingerea că le putem plăti cu un venit mai mare mai târziu în viață. Pe măsură ce venitul nostru crește, începem să economisim, astfel încât să putem continua nivelul actual de consum, folosind aceste economii atunci când veniturile noastre scad la pensie.
În realitate, oamenii își reduc adesea consumul ajustat în funcție de inflație atunci când ies la pensie, un fenomen cunoscut sub numele de „paradoxul consumului de pensionare”. Acest lucru poate apărea din alegere sau din necesitate.
De exemplu, 32% dintre pensionari „sunt convinși că nu au acumulat suficiente economii” și 68% sunt îngrijorați că își vor supraviețui activele, conform sondajului Schroders 2024 US Retirement Survey. Indiferent dacă au economisit suficient sau nu, sunt îngrijorați de inflație, costurile asistenței medicale și scăderile pieței.
Nu este de mirare că pensionarii sunt prudenți cu privire la modul în care își retrag fondurile. Dar acest lucru face ca mai mult de 80% dintre pensionari să facă greșeala de a-și lua doar distribuțiile minime necesare (RMD) din conturile care le solicită.
Acest lucru îi poate costa foarte mult pe pensionari, deoarece poate însemna că își limitează veniturile atunci când se află într-o etapă mai activă a pensionării și s-ar putea bucura cel mai mult. Ei obțin apoi cel mai mare venit odată ce au încetinit și pot avea mai puțină nevoie de el.
Citeşte mai mult: Costul vieții în America este încă scăpat de sub control – folosește aceste 3 „active reale” pentru a-ți proteja averea astăzi
Un RMD este o retragere anuală dintr-un cont de pensionare înainte de impozitare, obligatorie conform regulilor Internal Revenue Service (IRS). Acestea includ 401(k)s, 403(b)s, 457s, TSP-urile guvernamentale și conturile IRA tradiționale.
Vi se cere să începeți să luați RMD până la 31 decembrie a fiecărui an, începând cu anul în care împliniți 73 de ani. Există o excepție din primul an care vă permite să luați primul dvs. RMD până la 1 aprilie a anului următor celui în care împliniți 73 de ani, dar acest lucru va necesita să luați două RMD-uri în acel an. Dacă nu vă luați RMD-ul, vă puteți confrunta cu o penalizare fiscală de până la 25% din RMD-ul datorat.
RMD-urile sunt calculate prin împărțirea soldului contului dvs. la 31 decembrie a anului precedent la speranța de viață derivată din tabelele postate pe site-ul IRS.
De exemplu, dacă aveți 77 de ani, sunteți căsătorit (cu cineva care nu este cu mai mult de 10 ani mai tânăr decât dvs.) și soldul dvs. la 31 decembrie a anului trecut era de 1.000.000 USD, atunci împărțiți 1.000.000 USD la 22,9 (viața dvs. expectancy), care vă oferă un RMD pentru acest an de 43.668 USD.
Dacă câștigați chiar și un randament anual relativ conservator de 4,6% din portofoliul dvs., atunci veți avea din nou aproximativ 1.000.000 USD la sfârșitul anului următor, doar că de data aceasta speranța de viață este de doar 22,0, deci RMD este de aproximativ 45.454 USD. .
Dacă returnarea dvs. rămâne rezonabilă, veți înlocui parțial sau integral retragerea dvs. în fiecare an, lăsându-vă posibil cu un sold mare de cont și retrageri mari la o vârstă ulterioară, când este posibil să nu vă puteți bucura de ele la fel de mult.
Desigur, acesta ar putea fi un lucru bun dacă doriți să lăsați ceva în urmă beneficiarilor dvs., dar dacă nu, este posibil să lăsați mii de dolari pe masă – și poate vă bucurați mai mult de pensionare.
Dacă nu aveți nevoie de banii din RMD-ul dvs., puteți explora opțiuni precum distribuții caritabile calificate (QCD), care vă permit să donați RMD-ul dvs. direct unei organizații de caritate. De obicei, RMD-urile sunt impozabile ca venit, dar pentru o donație caritabilă nu este.
Dacă simțiți că nu aveți nevoie de bani acum, dar s-ar putea să aveți nevoie de ei mai târziu – cum ar fi pentru cheltuieli medicale crescute – vă recomandăm să luați în considerare utilizarea fondurilor IRA sau a planului de pensie pentru a cumpăra un contract de rentă de longevitate calificat (QLAC). Plățile de la un QLAC pot începe până la vârsta de 85 de ani și sunt, în general, scutite de cerințele RMD până atunci.
Dacă sunteți îngrijorat de RMD, ați putea lua în considerare transferul de fonduri într-un cont Roth. Veți plăti taxe în momentul transferului, dar nu există RMD-uri pentru conturile Roth și, în anumite condiții, retragerile sunt scutite de taxe.
Suma optimă de retragere nu este probabil aceeași cu RMD – și este posibil să se schimbe în timp – așa că poate fi o idee bună să angajați un consilier financiar pentru a vă ajuta să determinați suma potrivită pentru dvs.
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Se oferă fără garanție de niciun fel.
