A pune bazele pentru a avea un ou de pensionare necesită multă muncă.
Începând cu 2022, soldul mediu al contului de pensionare în rândul persoanelor de 67 de ani era de aproximativ 609.000 de dolari, potrivit Rezervei Federale. Dacă oul tău de cuib este egal sau mai mare decât acest număr, înseamnă că ai făcut o treabă excelentă de a construi averea pentru pensionare.
Dar economisirea este doar o parte a fundației. A face banii de durată este mortarul care ține totul împreună.
În acest scop, trebuie să fii strategic în ceea ce privește exploatarea economiilor tale. Aceasta înseamnă să veniți cu o rată de retragere care funcționează pentru dvs. Înseamnă, de asemenea, să știi din care dintre conturile tale de pensionare să ia bani de la început. Presupunând că aveți o combinație de conturi care includ economii, un cont de brokeraj, un IRA tradițional și un IRA Roth, iată ordinea cu care poate doriți să lucrați.
În mod logic, ați plasat o parte din economiile pentru pensie într-un cont de brokeraj taxabil. IRA (și planurile 401(k), de altfel) vă obligă să așteptați până la vârsta de 59 1/2 pentru a retrage bani fără penalități și limitează suma de bani pe care o puteți contribui la pensionare anual.
Un cont de brokeraj vă permite să investiți cât mai mulți bani posibil într-un anumit an. Și poți oricând să retragi din acel cont fără penalizare. Merită să accesați mai întâi contul dvs. de brokeraj, deoarece, la pensionare, nu vă bucurați de câștiguri amânate de impozite sau fără impozite. Ai putea la fel de bine să-ți lași conturile așa sunt obținerea acestor beneficii singur cât mai mult timp posibil.
Dacă aveți un IRA tradițional, va trebui să îl utilizați la un moment dat pentru a vă îndeplini distribuirea minimă necesară (RMD). Nerespectarea unui RMD are ca rezultat o penalizare de 25%.
Dacă acum ai 67 de ani, RMD-urile încep de la 73 de ani. Dar chiar dacă nu ai ajuns încă acolo, este inteligent să scoți mai departe bani dintr-un IRA tradițional, deoarece factura fiscală asociată este destul de previzibilă.
Cu toate acestea, nu știți ce vă rezervă viitorul pentru cotele de impozitare. Dacă acestea cresc după ce Tax Cuts and Jobs Act expiră la sfârșitul anului 2025, retragerile tradiționale ale IRA ar putea costa mai mult. Așa că merită să retragi acești bani acum pentru că, dacă este ceva, ratele impozitelor pot crește în timp, nu scădea.