Timp de 15 ani, fosta profesoară din Texas Kayla Morris a pus fiecare dolar pe care l-a putut economisi într-o casă pentru familia ei în creștere.
Când ea și soțul ei au vândut casa anul trecut, au depozitat încasările, 282.153,87 dolari, în ceea ce ei considerau un loc sigur – un cont la startup-ul de economii, Yotta, deținut la o bancă adevărată.
Morris, la fel ca mii de alți clienți, a fost prins în prăbușirea unei firme fintech din culise numită Synapse și a fost blocată din contul ei timp de șase luni din noiembrie. Ea a avut speranța că banii ei sunt încă în siguranță. Apoi a aflat cât de mult era pregătită să îi revină Evolve Bank & Trust, creditorul unde trebuia să fie deținute fondurile ei.
„Am fost informați luni trecută că Evolve ne va plăti doar 500 de dolari din cei 280.000 de dolari”, a spus Morris în timpul unei ședințe de judecată săptămâna trecută, cu vocea tremurândă. „Este doar devastator.”
Criza a început în mai, când o dispută între Synapse și Evolve Bank cu privire la soldurile clienților s-a răspândit, iar intermediarul fintech a oprit accesul la un sistem cheie folosit pentru procesarea tranzacțiilor. Synapse a ajutat startup-urile fintech precum Yotta și Juno, care nu sunt bănci, să ofere conturi curente și carduri de debit, conectându-le cu creditori mici precum Evolve.
Imediat după falimentul Synapse, care a avut loc după un exod al clienților săi fintech, un administrator desemnat de instanță a constatat că lipsesc până la 96 de milioane de dolari din fondurile clienților.
Misterul unde sunt aceste fonduri nu a fost rezolvat, în ciuda a șase luni de eforturi mediate de instanță între cele patru bănci implicate. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că proprietatea Synapse, susținută de Andreessen Horowitz, nu are bani pentru a angaja o firmă externă pentru a efectua o reconciliere completă a registrelor sale, potrivit Jelena McWilliams, administratorul falimentului.
Dar ceea ce este acum clar este că americanii obișnuiți precum Morris suportă greul acestui deficit și vor primi puțin sau nimic din conturile de economii.despre care credeau că sunt susținuți de toată credința și creditul guvernului SUA.
Pierderile demonstrează riscurile unui sistem în care clienții nu au avut relații directe cu băncile, ci se bazează pe startup-uri pentru a-și ține evidența fondurilor, care și-au transferat această responsabilitate unor intermediari precum Synapse.
Există mii de alții ca Morris. Deși nu există încă un număr complet al celor care au rămas neschimbați, numai la Yotta, 13.725 de clienți spun că li se oferă un total de 11,8 milioane de dolari, în ciuda faptului că au plasat 64,9 milioane de dolari în depozite, conform cifrelor împărtășite de cofondatorul și CEO-ul Yotta, Adam Moelis.
CNBC a vorbit cu o duzină de clienți prinși în această situație dificilă, oameni cărora li se datorează sume cuprinse între 7.000 USD și peste 200.000 USD.
De la șoferii FedEx la proprietarii de afaceri mici, de la profesori la stomatologi, ei au descris pierderea de ani de economii după ce s-au apelat la fintech-uri precum Yotta pentru ratele mai mari ale dobânzilor oferite, pentru funcții inovatoare sau pentru că au fost refuzați de la băncile tradiționale.
Zach Jacobs, 37 de ani, din Tampa, Florida, a ajutat la formarea unui grup numit Fight For Our Funds, după ce a pierdut peste 94.000 de dolari pe care îi avea într-un cont de economii fintech numit Yotta.
Un client Yotta, Zach Jacobs, s-a conectat pe site-ul Evolve pe 4 noiembrie pentru a descoperi că primește doar 128,68 USD din cei 94.468,92 USD pe care i-a depus – și a decis să acționeze.
Proprietarul de afaceri în vârstă de 37 de ani din Tampa, Florida, a început să se organizeze cu alte victime online, creând un consiliu de voluntari pentru un grup numit Fight For Our Funds. Este speranța lui că aceștia obțin atenția presei și a politicienilor.
Până acum, 3.454 de persoane s-au înscris, spunând că au pierdut suma totală de 30,4 milioane de dolari.
„Când le spui oamenilor despre asta, este ca „Nu se poate întâmpla asta”, a spus Jacobs. „O bancă tocmai ne-a jefuit. Acesta este primul jaf inversat de bancă din istoria Americii.”
Zach Jacobs a decis să acționeze după ce s-a conectat pe site-ul Evolve pe 4 noiembrie și a descoperit că primea doar 128,68 USD din depozitele sale de 94.468,92 USD.
Andrew Meloan, un inginer chimist din Chicago, a spus că a sperat să vadă restituirea celor 200.000 de dolari pe care i-a depus la Yotta. La începutul acestei luni, a primit o remitere PayPal neașteptată de la Evolve pentru 5 USD.
„Când m-am înscris, mi-au dat un număr de cont și de rutare Evolve”, a spus Meloan. „Acum spun că au doar 5 dolari din banii mei, iar restul este în altă parte. Mă simt de parcă am fost înșelat.”
Spre deosebire de stocurile meme sau pariurile cripto, în care utilizatorul își asumă în mod natural un anumit risc, majoritatea clienților au văzut fondurile deținute în conturile susținute de Federal Deposit Insurance Corp. ca fiind cel mai sigur loc pentru a-și păstra banii. Oamenii s-au bazat pe conturile oferite de Synapse pentru cheltuielile zilnice, cum ar fi cumpărarea de alimente și plata chiriei, sau pentru economisirea pentru evenimente majore din viață, cum ar fi achiziționarea de case sau operații.
Câteva persoane intervievate de CNBC au spus că înscrierea a părut un pariu bun, deoarece Yotta și alți fintech au anunțat că depozitele sunt asigurate de FDIC prin Evolve.
„Am fost asigurați că acesta este doar un cont de economii”, a spus Morris în timpul audierii de săptămâna trecută. „Nu suntem persoane care asumă riscuri, nu suntem jucători de noroc.”
Un contract Synapse pe care clienții l-au primit după ce s-au înscris pentru conturi curente a precizat că banii utilizatorilor erau asigurați de FDIC pentru până la 250.000 de dolari, conform unei versiuni văzute de CNBC.
„Conform FDIC, niciun deponent nu a pierdut vreodată un ban din fondurile asigurate de FDIC”, se arată în contractul de 26 de pagini.
Abandonați de autoritățile de reglementare din SUA care au refuzat până acum să acționeze, aceștia au rămas cu puține opțiuni clare pentru a-și recupera banii.
În iunie, FDIC a precizat că fondul său de asigurări nu acoperă falimentul unor instituții nebancare precum Synapse și că, în cazul eșecului unei astfel de firme, recuperarea fondurilor prin instanțe nu era garantată.
În luna următoare, Rezerva Federală a declarat că, în calitate de organism de reglementare federal principal al Evolve, va monitoriza progresul băncii „în returnarea tuturor fondurilor clienților” către utilizatori.
„Suntem responsabili să lucrăm pentru a ne asigura că banca funcționează într-o manieră sigură și sănătoasă și respectă legile aplicabile, inclusiv legile care protejează consumatorii”, a declarat consilierul general al Fed, Mark E. Van Der Weide, într-o scrisoare.
În septembrie, FDIC a propus o nouă regulă care ar obliga băncile să țină evidențe detaliate pentru clienții aplicațiilor fintech, îmbunătățind șansele ca aceștia să se califice pentru acoperire într-o calamitate viitoare și reducând riscul ca fondurile să dispară.
Jelena McWilliams, fostul președinte al Federal Deposit Insurance Corporation, vorbește la Conferința Globală a Institutului Milken din 2 mai 2023.
McWilliams, ea însăși fost președinte FDIC în timpul primei președinții a lui Trump, i-a spus săptămâna trecută judecătorului din California care se ocupă de cazul de faliment Synapse că a fost „descurajată” că fiecare organism de reglementare financiar a decis să nu ajute.
FDIC și Fed au refuzat să comenteze această poveste, iar McWilliams nu a răspuns la e-mailuri.
Lucrurile nu păruseră întotdeauna atât de îngrozitoare. La începutul procedurii, McWilliams i-a sugerat judecătorului Martin Barash să li se acorde clienților o plată parțială, în esență răspândind durerea în rândul tuturor.
Dar asta ar fi necesitat mai multă coordonare între Evolve și ceilalți creditori care dețineau fondurile clienților decât ceea ce s-a întâmplat în cele din urmă.
Pe măsură ce audierile au prelungit, celelalte trei instituții, AMG National Trust, Lineage Bank și American Bank, au început să plătească fondurile pe care le aveau, în timp ce Evolve a avut nevoie de luni de zile pentru a realiza ceea ce a spus inițial că va fi o reconciliere cuprinzătoare.
În perioada în care Evolve și-a finalizat eforturile în octombrie, a spus că poate afla doar fondurile utilizatorilor pe care le deține, nu locația fondurilor lipsă. Acest lucru se datorează, cel puțin parțial, „transferurilor în vrac foarte mari” de fonduri fără identificarea cine a deținut banii, a mărturisit un avocat al Evolve săptămâna trecută.
Drept urmare, procesul de faliment a creat relativ câștigători și învinși.
Unii utilizatori finali și-au primit recent toate fondurile înapoi, în timp ce alții, precum șoferul Indiana FedEx Natasha Craft, nu au primit niciunul, a spus ea pentru CNBC.
Natasha Craft, o șoferă FedEx în vârstă de 25 de ani din Mishawaka, Ind. A fost blocată din contul ei bancar Yotta din 11 mai.
Evolve spune că „majoritatea mare” a fondurilor deținute pentru Yotta și alți clienți au fost mutate în alte bănci în octombrie și noiembrie 2023, conform indicațiilor de la Synapse, potrivit unui purtător de cuvânt al Evolve.
„Unde s-au dus acele fonduri ale utilizatorilor finali este o întrebare importantă, dar, din păcate, niciun Evolve nu poate răspunde cu datele pe care le are în prezent”, a spus purtătorul de cuvânt.
Yotta spune că Evolve nu a oferit firmelor fintech și administratorului nicio informație despre modul în care a determinat plățile, „în ciuda faptului că a recunoscut în instanță că a existat un deficit la Evolve înainte de octombrie 2023”, potrivit unui purtător de cuvânt al startup-ului, care a remarcat că mai mulți directori au a părăsit recent banca. „Sperăm că autoritățile de reglementare iau în considerare și acționează.”
În declarațiile făcute înaintea audierii din această lună, Evolve a spus că alte bănci au refuzat să participe la eforturile sale de a crea un registru principal, în timp ce AMG și Lineage au spus că implicația lui Evolve că dețin fondurile lipsă a fost „iresponsabilă și lipsită de sinceritate”.
Pe măsură ce băncile și alte părți se acuză reciproc și procesele se adună, inclusiv eforturile de acțiune colectivă în așteptare, fereastra pentru cooperare se închide rapid, a spus Barash săptămâna trecută.
„Pe măsură ce trece timpul, impresia mea este că dacă băncile implicate nu pot rezolva acest lucru în mod voluntar, este posibil să nu se rezolve”, a spus Barash. „Nu este nimic optimist în ceea ce vă spun.”
Acest articol a fost publicat inițial pe NBCNews.com
