Multe s-au schimbat de când 401(k) a apărut pentru prima dată în 1978. Limitele contribuțiilor au crescut semnificativ, adulții de 50 de ani și peste pot acum să facă contribuții de recuperare, iar un număr tot mai mare de angajatori oferă acum Roth 401(k) pentru angajații care doresc să se bucure de retrageri fără impozit la pensionare.
În 2025, vor exista două noi modificări la 401(k)s care le-ar putea crește accesibilitatea și ar putea ajuta lucrătorii să-și crească economiile pentru pensii mai repede decât oricând. Iată ce trebuie să știi pentru a fi pregătit pentru ele.
Sursa imagine: Getty Images.
Legea actuală spune că angajatorii trebuie să permită angajaților să participe la planul 401(k) al companiei, dacă este disponibil, atunci când lucrătorii îndeplinesc unul dintre următoarele criterii:
Ei lucrează pentru companie timp de un an (cel puțin 1.000 de ore în acel an).
Ei lucrează pentru companie timp de trei ani consecutivi (cel puțin 500 de ore în fiecare an).
Legea SECURE 2.0 adoptată la sfârșitul anului 2022 modifică ultima cerință pentru 2025 și anii următori. Acum, angajații cu fracțiune de normă vor trebui să finalizeze doar doi ani consecutivi de serviciu cu cel puțin 500 de ore în fiecare an pentru a fi eligibili pentru participarea la planul 401(k).
Acest lucru nu se va aplica planurilor negociate colectiv, iar serviciile înainte de 2021 nu contează. Aceeași regulă se va aplica angajaților cu fracțiune de normă acoperiți de un plan 403(b) dacă planul respectiv este supus ERISA.
Desigur, a avea acces la un 401(k) și a putea contribui la unul sunt două lucruri foarte diferite. Este posibil ca angajații cu normă parțială să nu aibă bani în plus pentru a pune deoparte mulți bani aici. Dar chiar dacă reușiți să economisiți câțiva dolari în fiecare lună, acest lucru s-ar putea adăuga în timp, mai ales dacă vă calificați pentru o potrivire a companiei.
S-a demonstrat că înscrierea automată obligatorie crește semnificativ participarea la 401(k), ceea ce poate crește, de asemenea, economiile pentru pensionare disponibile la sfârșitul carierei. Unele companii au deja în vigoare politici de înscriere auto, dar anul viitor va deveni o lege federală.
Cu toate acestea, nu se va aplica imediat tuturor 401(k). Următoarele categorii nu vor trebui să adopte politici de înscriere automată dacă nu doresc:
401(k)s și 403(b)s existente (bun)
Întreprinderi mici cu 10 sau mai puțini angajați
Afaceri care funcționează de mai puțin de trei ani
Planurile bisericii
Planuri guvernamentale
Deoarece toate planurile existente sunt respectate, este posibil ca mulți angajați să nu observe o schimbare imediat. Totuși, acest lucru poate deveni mai răspândit în anii următori, pe măsură ce mai multe companii adoptă înscrierea automată.
Legea cere ca înmatricularea auto să amâne cu cel puțin 3%, dar nu mai mult de 10% din salariile angajaților în primul an. Acesta ar trebui să crească cu 1% în fiecare an până când ajunge la cel puțin 10%, dar nu mai mult de 15% din salariile angajaților. Angajații, desigur, au posibilitatea de a renunța sau de a-și stabili propria cotă de contribuție în orice moment.
Dacă aveți întrebări despre modul în care aceste modificări v-ar putea afecta accesul la un 401(k) sau procentul lunar de amânare, contactați departamentul de resurse umane al companiei sau administratorul planului 401(k) pentru claritate. Cel mai bine este să faceți acest lucru înainte de noul an, astfel încât să înțelegeți exact ce obțineți în 2025.
Dacă ești ca majoritatea americanilor, ești cu câțiva ani (sau mai mult) în urmă cu economiile tale pentru pensii. Dar o mână de „secrete ale asigurărilor sociale” puțin cunoscute ar putea ajuta la asigurarea unei creșteri a veniturilor tale de pensionare. De exemplu: un truc ușor vă poate plăti până la $22.924 mai mult… în fiecare an! Odată ce ați învățat cum să vă maximizați beneficiile de securitate socială, credem că vă puteți pensiona cu încredere, cu liniștea sufletească pe care o căutăm cu toții. Pur și simplu faceți clic aici pentru a descoperi cum să aflați mai multe despre aceste strategii.
Vedeți „Secretele securității sociale” »
The Motley Fool are o politică de divulgare.
401(k)s va face 2 lucruri pe care nu le-au mai făcut niciodată înainte în 2025 și ar putea fi exact ceea ce au nevoie unii economisiți a fost publicat inițial de The Motley Fool
Sunteți în Top 3% dintre pensionari? Iată suma șocant de mică de care aveți nevoie să o economisiți pentru a vă clasa printre cei mai bogați
În ceea ce privește economiile pentru pensii, auzim cu toții despre evazivul „top 3%”. Dar cât e nevoie să ajungi acolo? Se pare că numărul s-ar putea să te surprindă.
Potrivit datelor de la Rezerva Federală și Institutul de Cercetare a Beneficiilor angajaților, doar 3,2% dintre pensionari au economisit peste 1 milion de dolari. Asta nu este o schimbare prostească, dar nu este nici intervalul de 5-10 milioane de dolari, unii guru financiari – precum Suze Orman – insistă că trebuie să trăiești confortabil. Dacă visezi la 3 milioane de dolari sau mai mult, totuși, țintești oficial un club VIP financiar care reprezintă mai puțin de 1% dintre pensionari.
Nu ratați:
Numerele vorbesc volume
Pentru context, valoarea netă medie a gospodăriei americane (inclusiv capitalul propriu, investiții și alte active) este de aproximativ 1,06 milioane USD. Dar iată care este motivul: valoarea netă mediană – punctul în care jumătate dintre gospodării scade sub – este mult mai mică. Traducere? Majoritatea oamenilor nici măcar nu ating statutul de milionar. Și pentru cei care o fac, majoritatea nu simt asta. De fapt, un studiu A Northwestern Mutual a constatat că doar o treime dintre milionari se clasifică drept „bogați”.
Acum, dacă vă uitați la 4 milioane de dolari sau mai mult, pășiți într-un aer cu adevărat rarefiat. Mai puțin de 0,1% dintre pensionari au ajuns în intervalul de peste 5 milioane de dolari, așa că 4 milioane de dolari reprezintă probabil o porție și mai mică.
Vezi și: Nu este de mirare că Jeff Bezos deține peste 70 de milioane de dolari în artă – acest activ alternativ a depășit S&P 500 din 1995, oferind un randament mediu anual de 11,4%. Iată cum încep investitorii de zi cu zi.
De ce atât de puțini reușesc?
Atingerea acestor cifre nu înseamnă doar noroc sau câștigarea unui salariu de șase cifre. Este nevoie de disciplină, strategie și răbdare.
Iată ce face diferit elita financiară:
Încep devreme: magia interesului compus nu este doar un clișeu; este o schimbare de joc.
Sunt consistente: contribuțiile regulate, chiar și atunci când piața scade, se adună în timp.
Se diversifică: un portofoliu bine echilibrat poate proteja împotriva recesiunilor și poate valorifica creșterea.
Ei trăiesc sub mijloacele lor: mașinile de lux și casele supradimensionate ar putea arăta bine acum, dar mănâncă bogăția viitoare.
Ei evită datoria: plățile dobânzilor sunt inamicul economiilor.
Tendințe: poți ghici câți se pensionează cu un cuib de 5.000.000 USD? Procentul te poate șoca.
Este suficient 1 milion de dolari?
Aici devine complicat. În timp ce 1 milion de dolari te plasează în topul pensionarilor, de cât ai nevoie depinde de stilul tău de viață, locație și obiective. Cineva care locuiește într-un oraș cu prețuri ridicate precum New York ar putea descoperi că 1 milion de dolari nu se întinde la fel de departe cum ar fi în Montana rurală.
Experții financiari recomandă adesea înlocuirea a 70% – 80% din venitul înainte de pensionare pentru a vă menține nivelul de trai. Aceasta înseamnă că, dacă ați câștigat 100.000 USD anual înainte de pensionare, veți avea nevoie de aproximativ 70.000 USD – 80.000 USD pe an în timpul pensionării. Folosind regula 4% – un ghid care sugerează că puteți retrage 4% din economiile pentru pensie anual – veți avea nevoie de aproximativ 1,75 USD – 2 milioane USD economisiți pentru a genera acel venit.
Tendințe: mulți folosesc acest calculator pentru venituri de pensionare pentru a verifica dacă sunt în ritm – iată o defalcare a ceea ce se află în spatele acestei formule.
The Takeaway
A te alătura celor mai mari 3% dintre pensionari nu înseamnă noroc, ci planificare. Dacă 1 milion de dolari sună a fi un obiectiv imposibil, amintiți-vă că începerea de unde vă aflați, luarea unor decizii financiare inteligente și menținerea cursului vă poate duce acolo.
Și dacă nu ești aproape de acea piatră de hotar? Nu vă faceți griji. Fiecare dolar economisit astăzi este unul mai puțin de care veți avea nevoie mâine.
Deci, sunteți pe cale să vă alăturați elitei pensionarilor? Sau este timpul să vă regândiți strategia? Oricum, cu cât începeți mai devreme, cu atât sunt mai mari șansele de a ajunge la acel râvnit top 3%.
Citiți în continuare:
Următorul: Transformă-ți tranzacțiile cu ideile și instrumentele unice de comerț pe piață ale Benzinga Edge. Faceți clic acum pentru a accesa informații unice care vă poate pune înainte pe piața competitivă de astăzi.
Obțineți cea mai recentă analiză a stocurilor de la Benzinga?
Acest articol Sunteți în Top 3% dintre pensionari? Iată suma șocant de mică de care aveți nevoie să o economisiți pentru a vă clasa printre cei mai bogați a apărut inițial pe Benzinga.com
SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.
Am 49 de ani și am un loc de muncă stabil de peste 15 ani ca antreprenor guvernamental. Plănuiesc să mă pensionez la aproximativ 65 de ani. Am economii de 500.000 USD între 401(k), IRA și conturile de economii individuale. Sunt în chirie, nu am nicio datorie și am o familie mică de trei. Sunt îngrijorat de sursele mele de venit la pensie. Nu am pensie dar locuiesc sub mijloacele mele de venit. Am citit despre anuități, dar sunt prea scumpe. Care ar fi celelalte opțiuni ale mele pentru veniturile din pensie?
– Victor
În primul rând, Victor, este grozav că te gândești la asta atât de mult în avans. De asemenea, este impresionant că ați acumulat deja câteva economii semnificative.
De fapt, mi se pare că ești într-o formă grozavă. Deși există multe detalii despre situația dvs. pe care nu le cunosc, cred că nu trebuie să faceți nimic prea complicat pentru a vă asigura că aveți suficiente venituri la pensie. (Și dacă aveți nevoie de mai mult ajutor pentru planificarea pensionării, luați în considerare să vorbiți cu un consilier financiar.)
Doar economiile tale arată că ar trebui să-ți ofere cea mai mare parte a veniturilor de care vei avea nevoie la pensie.
Conform regulii 4%, puteți retrage în siguranță 4% din portofoliul de pensii în fiecare an, ajustându-vă în sus pentru inflație, cu un risc mic de a rămâne vreodată fără bani. De fapt, în cele mai multe cazuri, vei ajunge de fapt cu mai mulți bani decât ai început.
Deci întrebarea este câți bani sunteți pe cale să aveți până la vârsta de 65 de ani și cât de mult venit anual vă va oferi. Am făcut câteva presupuneri despre situația dvs. pentru a rula numerele:
Salariu anual de 50.000 USD
5% contribuție personală 401(k) (2.500 USD pe an sau 208,33 USD pe lună)
3% potrivire angajator (1.500 USD pe an sau 125 USD pe lună)
6% rentabilitate anuală a investiției
2,1% inflație anuală1
Începând cu un sold de 500.000 USD, acele numere arată că veți avea 1.409.757 USD în economii pentru pensie până la vârsta de 65 de ani. Folosind regula 4%, aceasta echivalează cu un venit anual de 56.390 USD.
Dar acest număr nu ține cont de inflație, ceea ce face dificilă compararea cu salariul tău de astăzi. Dacă folosesc în schimb un randament ajustat în funcție de inflație de 3,82%, veți ajunge la un sold de 1.008.439 USD. Asta echivalează cu un venit anual de 40.337 USD în dolari actuali.
Acești 40.337 USD sunt destul de aproape de salariul anual de 50.000 USD presupus. S-ar putea chiar să înlocuiască pe deplin acel salariu, având în vedere impozitele și faptul că trăiești sub posibilitățile tale. Dar nici nu este singura sursă de venit pe care o vei avea la pensie. (Și dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă proiecta veniturile la pensie, luați în considerare potrivirea cu un consilier financiar.)
Un card de securitate socială întins între numerar.
Pentru toate previziunile de apocalipsa de acolo, securitatea socială este încă în viață și vă puteți baza pe aceasta, oferind un venit constant și previzibil.
Folosind acest calculator furnizat de Administrația Securității Sociale și presupunând din nou un salariu anual de 50.000 USD, vă puteți aștepta să primiți un beneficiu lunar (în dolari de astăzi) de aproximativ 1.844 USD când împliniți vârsta de 67 de ani, ceea ce echivalează cu un venit anual de 22.128 USD.
Când se adaugă la cei 40.337 USD din economiile dvs. de pensie, acesta este un venit anual total de 62.465 USD – mai mult decât suficient pentru a vă înlocui salariul actual. (Și dacă nu sunteți sigur când este momentul potrivit pentru a solicita securitatea socială, un consilier financiar vă poate ajuta.)
Bineînțeles, fac o presupunere mare, estimându-ți venitul anual la 50.000 USD. Și adevărul este că cu cât câștigi mai mult în prezent, cu atât ar putea fi mai greu să înlocuiești la pensie.
De exemplu, dacă presupun că salariul tău actual este de 100.000 USD și păstrez toate celelalte variabile la fel, iată rezultatele pe care le obțin (toate prezentate în dolari de astăzi):
Venit anual de 43.859 USD din economiile pentru pensii
Beneficiu anual de securitate socială de 35.040 USD
Venitul anual total de pensionare de 78.899 USD
Deși sunt mai mulți bani decât primul exemplu, de fapt se adaugă la un procent mai mic din venitul înainte de pensionare. Cu toate acestea, poate fi încă suficient pentru a vă satisface nevoile de cheltuieli, după ce luați în considerare impozitele și cheltuielile reale.
Dacă sunteți îngrijorat, totuși, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este pur și simplu să creșteți suma pe care o contribuiți la conturile de pensii. De exemplu, dacă câștigați 100.000 USD și creșteți contribuția angajatului la 15%, venitul anual estimat din conturile de pensionare crește la 52.664,05 USD. Asta înseamnă 8.805 USD în plus pe an, ceea ce ar putea face o mare diferență. (Și dacă aveți nevoie de mai mult ajutor cu planul dvs. de pensionare, acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)
Cele mai multe dintre lucrurile pe care le-ați putea face în mod special pentru venituri – cum ar fi achiziționarea unei anuități, o investiție imobiliară sau acțiuni cu dividende mari – vin cu costuri și alte dezavantaje care ar putea face mai mult rău decât bine. Ar putea avea sens pentru situația ta, fie acum, fie în viitor, dar cu siguranță nu sunt vindecatori.
După cum văd eu, sunteți pe drumul cel bun și nu trebuie să faceți nimic special în afară de posibilitatea de a vă mări contribuțiile la pensie.
Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Luați în considerare câțiva consilieri înainte de a alege unul. Este important să vă asigurați că găsiți pe cineva în care aveți încredere pentru a vă gestiona banii. Pe măsură ce vă gândiți la opțiunile dvs., acestea sunt întrebările pe care ar trebui să le adresați unui consilier pentru a vă asigura că faceți alegerea corectă.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
1Rata inflației estimată pe 10 ani, Federal Reserve Bank of Cleveland
Matt Becker, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? Trimiteți un e-mail la AskAnAdvisor@smartasset.com și la întrebarea dvs. se poate răspunde într-o coloană viitoare.
Vă rugăm să rețineți că Matt nu este un participant la platforma SmartAsset AMP și nici nu este un angajat al SmartAsset și a fost compensat pentru acest articol.
Postarea Întrebați un consilier: am 49 de ani și am economii de 500.000 USD, dar „Sunt îngrijorat” de venitul din pensie și anuitățile sunt „prea scumpe”. Care sunt opțiunile mele? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.
Toate produsele prezentate aici sunt selectate independent de editorii și scriitorii noștri. Dacă cumpărați ceva prin link-uri de pe site-ul nostru, Mashable poate câștiga un comision de afiliat.
Este un moment minunat să iei una dintre tabletele râvnite de la Apple.
Cele mai bune oferte pentru iPad Cyber Monday 2024
Cea mai bună ofertă generală
Apple iPad Air, 11 inchi (M2, WiFi, 128 GB)
499 USD(Economisiți 100 USD la Best Buy)
ipad air albastru de 11 inchi m2
Cea mai bună ofertă pentru iPad la buget
Apple iPad, 10,9 inchi (generația a 10-a, WiFi, 64 GB)
279 USD(economisiți 70 USD la Amazon)
ipad roz de generația a 10-a
Cea mai bună ofertă pentru iPad Pro
Apple iPad Pro, 11 inchi (M4, WiFi, 256 GB)
849 USD(economisiți 150 USD cu cuponul pe pagină)
Apple iPad Pro în negru
Vinerea Neagră este în urmă, ceea ce înseamnă că Cyber Monday este pe cale să înceapă.
Ofertele Apple, în special pe iPad-uri, au început să apară odată ce marii retaileri și-au lansat programarea oficială de vânzări la începutul lunii noiembrie. Am observat prețuri la niveluri minime sau aproape de minime record de săptămâni, de la iPad Air la reducere de 100 USD, iPad de generația a 10-a reducere de 70 USD și noul iPad mini la reducere de 99 USD (care acum este epuizat).
VEZI ȘI:Toate cele mai bune oferte de Black Friday la Amazon, Target, Best Buy și Walmart
Nu există multe schimbări semnificative de preț acum, când Cyber Monday este pe cale să înceapă. Pe lângă o scădere de preț de 20 de dolari pentru iPad-ul de a 10-a generație cu spațiu de stocare sporit, ofertele iPad rămân în mare parte aceleași ca și evenimentul de cumpărături de Vinerea Neagră. Având în vedere că aceste prețuri sunt unele dintre cele mai bune ale anului, asta nu este o dezamăgire. Aceste oferte sunt bune indiferent de felul în care le tăiați.
Nota: Toate ofertele nou adăugate sau actualizate au fost marcate cu ✨, în timp ce bătut ofertele au fost fie vândute, fie au expirat la momentul redactării acestui articol.
Cea mai bună ofertă pentru iPad de Black Friday
ipad air albastru de 11 inchi m2
Se deschide într-o fereastră nouă
Credit: Apple
Apple iPad Air, 11 inchi (M2, WiFi, 128 GB)
499,00 USD la Best Buy 599,00 USD Economisiți 100,00 USD
De ce ne place
Considerăm iPad Air cea mai bună tabletă Apple pentru majoritatea oamenilor: are flexibilitatea de a fi un bun însoțitor de școală, deoarece poate fi un înlocuitor de laptop sau o tabletă de artă. Cipul M2 alimentează și unele modele Pro mai vechi, dar veți economisi câteva sute de dolari (mai ales cu această ofertă iPad). La 499 USD, acest iPad este la doar un dolar distanță de prețul scăzut record, ceea ce îl face un moment excelent pentru a-l ridica înainte de sărbători.
