Dave Ramsey spune că există o greșeală costisitoare la Medicare care te-ar putea face să plătești penalități pentru „restul vieții tale”
Medicare este notoriu de complicat. De fapt, chiar și cei care sunt eligibili și înscriși în program nu îl înțeleg pe deplin.
Aproximativ 30% dintre americanii cu vârsta peste 65 de ani spun că nu înțeleg pe deplin planurile lor Medicare Advantage, în timp ce 23% dintre ei spun că nu înțeleg pe deplin planurile lor de Supliment Medicare, potrivit MedicareGuide.
Cu toate acestea, guru-ul financiar Dave Ramsey consideră că majoritatea oamenilor ar trebui să depășească această complexitate și să-și ia timp pentru a afla despre program, deoarece nu face acest lucru ar putea avea consecințe grave.
De fapt, Ramsey spune că există o greșeală care ar putea fi cea mai costisitoare: să nu te înscrii la momentul potrivit.
„Serios, înțelegerea și înscrierea corectă este foarte importantă pentru că, dacă greșești, ai putea ajunge să plătești penalități pentru tot restul vieții”, a scris el pe site-ul său. „Da, miza este atât de mare!”
Iată de ce primul pas pentru a intra în programul Medicare este atât de important.
O actualizare rapidă: Medicare este un program federal de asigurări de sănătate din Statele Unite, în primul rând pentru persoanele cu vârsta de 65 de ani și mai mult.
Programul constă din diferite părți: Partea A (asigurare de spital), Partea B (asigurare medicală), Partea C (planuri Medicare Advantage) și Partea D (acoperire pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă), fiecare abordând diferite nevoi de asistență medicală.
Persoanele care doresc să se înscrie în program pentru prima dată au trei oportunități, potrivit lui Ramsey. Prima este perioada de înscriere inițială (IEP), care începe cu trei luni înainte de a împlini 65 de ani și durează trei luni după, pentru un total de șapte luni. Cei care primesc plăți de asigurări sociale cu cel puțin patru luni înainte de a împlini 65 de ani ar putea fi înscriși automat.
În circumstanțe speciale, cum ar fi locuirea în străinătate sau întoarcerea în țară după vârsta de 65 de ani, puteți aplica în timpul unei perioade speciale de înscriere (SEP).
Cu toate acestea, dacă pierdeți IEP și SEP, singura opțiune este Perioada generală de înscriere (GEP), care durează de la 1 ianuarie până la 31 martie. Această opțiune implică prime mai mari pentru asigurarea dumneavoastră de sănătate, care durează tot restul vieții.
„Și rețineți că, cu cât așteptați mai mult, cu atât penalitățile sunt mai mari”, spune Ramsey.
Pentru a evita această greșeală, iată ce puteți face dacă intenționați să vă înscrieți în 2025 sau în viitorul apropiat.
Citeşte mai mult: Am 49 de ani și nu am nimic păstrat pentru pensionare — ce ar trebui să fac? Nu vă panicați. Iată 3 dintre cele mai ușoare moduri prin care poți prinde din urmă (și rapid)
Pentru a evita greșelile costisitoare și stresante cu asigurarea dumneavoastră de sănătate, ar trebui să începeți să învățați despre Medicare cât mai curând posibil. Dacă sunteți aproape de vârsta de 65 de ani, învățați cât de mult puteți să vă pregătiți pentru procesul inevitabil de înscriere.
Dacă ești relativ tânăr, te ajută să înveți despre elementele de bază. Persoanele mai tinere cu dizabilități sau afecțiuni specifice, cum ar fi boala renală în stadiu terminal, ar putea fi, de asemenea, acoperite de program, așa că înțelegerea acestor reguli ar putea fi utilă.
De asemenea, încercați să fiți la curent cu modificările aduse programului Medicare, astfel încât să nu fiți surprins pe măsură ce vă apropiați de vârsta de eligibilitate.
În cele din urmă, dacă vi se pare că sistemul este prea complicat sau nu sunteți sigur ce să faceți în circumstanțe unice, contactați un expert pentru a vă ajuta. Un consilier Medicare independent vă poate ajuta să navigați în sistem.
De asemenea, puteți contacta consilierul dumneavoastră financiar pentru asistență. Potrivit unui sondaj realizat de Sage Growth, 33% dintre seniori lucrează cu un consilier financiar, dar doar 2% dintre ei și-au cerut ajutorul în selectarea planului de asistență medicală potrivit.
Indiferent dacă o faci pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier, înțelegerea sistemului Medicare și înscrierea corectă este crucială.
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Se oferă fără garanție de niciun fel.
Vecinii din apropierea școlii elementare Bethesda din Waukesha au experimentat trei supratensiuni în mai puțin de trei ani.
Peste 20 de persoane au scris la Contact 6 spunând că supratensiunile i-au costat sute, chiar mii de dolari daune.
We Energies spune că creșterile au fost cauzate de acte ale naturii. Au tăiat copacii și plănuiesc să actualizeze linia la începutul lui 2025.
WAUKESHA, Wis. – We Energies spune că supratensiunile sunt rare. Deci, de ce un cartier Waukesha a avut trei în mai puțin de trei ani?
Creșterile au costat unele gospodării pagube de mii de dolari.
Vecinii din apropierea școlii elementare Bestheda spun că sunt la cheremul unui dezechilibru de putere.
ÎNSCRIEȚI-VĂ AZI: primiți titluri zilnice, e-mailuri cu știri de ultimă oră de la FOX6 News
„Nu ne simțim în siguranță în casele noastre”, a spus Heather Prott, care locuiește pe Apache Pass. „Ne e teamă că acest lucru se va întâmpla din nou”.
Prott spune că înțelege că pot avea loc întreruperi de curent. Ea spune că supratensiunile sunt altceva.
“Acest lucru nu este normal. Este ceva în neregulă”, a spus Prott.
O supratensiune se poate produce atunci când o linie de înaltă tensiune cade pe o linie de tensiune mai joasă, trimițând o creștere a puterii în casele conectate la linie. Un exemplu: când o ramură de copac cade pe două linii de înaltă tensiune. Puterea care trece prin ramură poate provoca o linie să ardă, să se rupă și să cadă pe o linie de tensiune mai mică.
“A fost un zgomot puternic. Un pop puternic”, își amintește Prott despre o creștere. „Atunci s-a întrerupt curentul”.
Prima creștere care a afectat cartierul lui Prott a fost în iunie 2022. Atunci, We Energies spune că o ramură mare de copac a căzut pe o linie de 25.000 de volți, a desființat linia și a atins o linie de 8.000 de volți.
A doua creștere a avut loc în ianuarie 2024, în timpul unei furtuni de gheață. We Energies spune că zăpada și gheața au îngreunat ramurile copacilor și au coborât din nou linia de înaltă tensiune în linia de joasă tensiune.
A treia creștere a avut loc la sfârșitul lunii noiembrie 2024. We Energies spune că de această dată, o bufniță a atins două linii de înaltă tensiune, făcând ca puterea să treacă prin pasăre și o linie să se rupă și să cadă.
Fiecare incident s-a petrecut de-a lungul aceleiași porțiuni de linii electrice în Waukesha, lângă traseul de stat Glacial Drumlin.
„Simțim că We Energies nu preia proprietatea”, a spus Prott. „În esență, ne-au îndepărtat și ne-au spus: „Îmi pare rău, nu putem face nimic. Nu este vina noastră.”
Prott a pierdut cuptoarele cu microunde, dispozitivele de protecție împotriva supratensiunii, iluminatul cu LED-uri, ventilatoarele de tavan și prizele din cauza supratensiunii. Familia ei a trebuit chiar să înlocuiască un cuptor nou după ce un electrician i-a spus că placa de circuite a luat foc. Cuptorul era în garanție.
DESCĂRCARE GRATUITĂ: primiți alerte de știri de ultimă oră în aplicația FOX6 News pentru iOS sau Android
„Noi Energies ne-am plătit franșiza de asigurare, iar asigurarea a acoperit restul casei”, a spus Prott. „Cu toate acestea, acum prima noastră lunară a crescut pentru că a trebuit să depunem o cerere de asigurare”.
Prott nu este singurul care simte zguduirea financiară din cauza creșterilor de putere din Waukesha. Peste douăzeci de persoane au scris la Contact 6, trimițând imagini cu obiecte arse și descriind pagube de sute, chiar mii de dolari. Oamenii au spus contactului 6 că vor pierde cuptoare, frigidere, mașini de spălat vase, generatoare și multe altele.
Sandy Lookatch de pe Comanche Lane a cheltuit mai mult de 10.000 de dolari pe aparate de bucătărie defecte, o mașină de spălat, aer condiționat și cuptor. Ea este la al treilea protector de supratensiune pentru întreaga ei casă și are dispozitive de protecție mai mici la supratensiune în majoritatea camerelor.
“Oamenii spun: “Este ridicol”, a spus Lookatch. “Locuiesc aici din 1991. Acest lucru nu s-a întâmplat niciodată”.
Asigurarea Lookatch i-a respins cererea după primul val, spunând că a fost vina We Energies. We Energies i-am oferit lui Lookatch 500 de dolari pentru daunele ei, „în interesul relațiilor cu clienții”.
We Energies i-a spus pentru Lookatch într-o scrisoare: „Întreruperea nu s-a datorat proiectării incorecte a liniilor electrice… nici din cauza instalării incorecte”.
Lookatch spune că nu a încasat niciodată cecul.
„500 de dolari a fost o sumă atât de minimă față de ceea ce am scos,” a spus Lookatch.
Brendan Conway este director de relații cu mass-media pentru WEC Energy Group. A dus Contactul 6 la locul surplusului de curent din noiembrie. Conway spune că aripile bufniței s-ar putea să fi atins liniile în timp ce s-a aruncat pentru pradă.
„Practic, a trimis aproape 25.000 de volți într-un fir care este de 8.000 de volți”, a spus Conway.
Conway spune că cablul afectat deservește până la 200 de case. El a spus că Comisia pentru Serviciul Public (PSC) a analizat creșterile și a constatat că We Energies a acționat corect.
„Oamenii sunt de înțeles frustrați”, a spus Conway. „Am fost și vom continua să facem tot ce ne stă în putință pentru a împiedica aceste lucruri să se întâmple”.
Conway spune că We Energies a tăiat copaci în jurul liniilor după prima creștere în 2022. După a doua creștere, el spune că au tăiat mai mult de o milă de copaci, extinzându-se la mai mult de trei metri de linii.
„Nu există într-adevăr nicio șansă ca un copac să cadă într-una dintre liniile noastre electrice în porțiunea de peste mile de aici”, a spus Conway.
Există un motiv pentru care creșterile au avut loc în aceste cartiere Waukesha și nu în alte comunități.
„Aceasta este o configurație mai veche”, a spus Conway. “Aici aveți linia de tensiune mai mare deasupra tensiunii inferioare. Majoritatea sistemului nostru nu are asta.”
We Energies spune că retrage liniile, instalațiile și echipamentele de joasă tensiune (8.000 de volți) din anii 1980. Ele înlocuiesc linii precum cea de joasă tensiune pe care a căzut linia de înaltă tensiune în Waukesha, provocând supratensiuni.
Conway spune că majoritatea liniilor sunt vechi de zeci de ani și se află la sfârșitul duratei de viață. Unele datează din anii 1940 și 50.
„Cei mai mulți oameni care văd această poveste, cei mai mulți dintre clienții noștri, nu au o situație în care aveți o tensiune mai mare și o tensiune mai mică împreună pe aceeași distanță”, a spus Conway.
We Energies intenționează să continuăm să actualizăm liniile de 8.000 de volți, ca în Waukesha, la o singură linie de circuit în următoarele două decenii. Un astfel de proiect este în derulare chiar acum în Merton. Conway spune că noua linie, cu un singur circuit, este mai capabilă să răspundă cererii crescânde de energie, este mai rezistentă la furtuni și este mai puțin costisitoare de întreținut.
We Energies și-a început activitatea de proiectare pentru a actualiza liniile Waukesha afectate în februarie 2024, după a doua creștere.
„Construcția ar putea începe de îndată ce luna viitoare”, a spus Conway. „Cu siguranță, ne așteptăm să se realizeze în prima jumătate a anului 2025”.
Vecinii spun că planul We Energies de a-și actualiza liniile este informații noi pentru ei. Când Contact 6 i-a spus lui Prott, ea a spus că este „mulțumită că măcar se face ceva”.
Ben McGriff de pe Lynnewood Drive spune că a pierdut, de asemenea, mai multe dispozitive de protecție împotriva supratensiunii de uz casnic și o mașină de spălat vase. Își amintește că s-a întors acasă după o întrerupere pentru a descoperi că o supratensiune i-a întrerupt termostatul. Spune că temperaturile de afară au fost friguroase.
„Când am ajuns acasă, ne gândim, „oh, vom reactiva totul”, a spus McGriff. „Nu”.
Este un model care îi lasă pe vecini să se simtă neputincioși în mai multe moduri.
„Nu vrem să vedem acest tipar să se repete”, a spus McGriff.
Contactul 6 a auzit de la vecini care au spus că asigurarea le-a acoperit daunele. Alții au spus că asigurarea lor nu. We Energies a plătit unele deductibile și alte compensații, dar spune că gestionează cererile „de la caz la caz”.
Contactul 6 a auzit de la mai multe persoane nemulțumite de ceea ce a oferit We Energies.
Biroul reprezentantului Scott Allen spune că a auzit de la mulți alegători despre problemele legate de supratensiune. Allen a trimis PSC o scrisoare pe 19 decembrie, solicitând o investigație oficială în acest caz.
„Deși orice eveniment ar putea fi întâmplător și nu din vina We Energies”, a scris Allen, „natura repetitivă a daunei ridică semne de întrebare cu privire la eforturile We Energies de a proteja consumatorii de aceste probleme, asigurându-se că echipamentul lor are o protecție adecvată la supratensiune. .”
Scrisoarea continuă: „Vă rugăm să investigați această problemă și să vă asigurați că toate legile de stat sunt respectate în mod corespunzător și că consumatorii, în opinia dumneavoastră, sunt protejați în mod adecvat”.
Un purtător de cuvânt al PSC a spus contactului 6 că are zece plângeri din partea clienților din județul Waukesha din ianuarie 2022.
„Când un client depune o plângere, Biroul Afacerilor Consumatorului inițiază o investigație informală”, a scris Megan Sovey-Lashua, Director de Comunicații PSC. „Cinci dintre aceste investigații sunt închise, iar celelalte cinci sunt în prezent active”.
We Energies spune că a actualizat mai mult de 4.000 de mile de linii de 8.000 de volți la linii de 25.000 de volți în ultimele două decenii.
Ascultă și abonează-te la Decoding Retirement Podcasturi Apple, Spotifysau oriunde găsești podcasturile tale preferate.
Ceea ce nu știi despre Medicare te-ar putea costa o avere, spune Melinda Caughill, co-fondatorul 65 Incorporated.
Într-un interviu recent pentru podcast-ul Decoding Retirement la evenimentul Schwab Impact din 2024 (vezi videoclipul de mai sus sau ascultați mai jos), Caughill a subliniat câteva „mici secrete murdare” despre Medicare pe care fiecare beneficiar actual și viitor ar trebui să le cunoască, din importanța verificării duble. informații de la agenții de securitate socială pentru a revizui acoperirea dvs. în fiecare an.
Acest conținut încorporat nu este disponibil în regiunea dvs.
Iată câteva dintre posibilele capcane ale sistemului Medicare, evidențiate de Coughill.
Caughill a explicat înscrierea la Medicare ca un proces în șase pași care depășește simpla selectare a anumitor furnizori de asigurări precum UnitedHealth (UNH), Humana (HUM) sau Aetna.
Pasul inițial este de a decide momentul înscrierii, care depinde de nevoile individuale, cum ar fi dacă să vă înscrieți la vârsta de 65 de ani sau să amânați înscrierea.
Următorul pas este să alegeți tipul de acoperire Medicare care se potrivește cel mai bine nevoilor cuiva. Aceasta este adesea denumită selectarea unei „căi”, deoarece poate fi o decizie unidirecțională, fără întoarcere.
Citeşte mai mult: Înscriere deschisă la Medicare: Cum să adăugați sau să vă ajustați acoperirea
După ce au determinat momentul și calea, persoanele ar trebui să selecteze planuri de asigurare specifice. Înscrierea în Medicare este apoi finalizată prin intermediul Administrației Securității Sociale, urmată de înscrierea în orice acoperire suplimentară.
Cu toate acestea, procesul nu se termină aici. Pasul final implică revizuirea și eventual ajustarea acoperirii cuiva anual pentru a se asigura că continuă să satisfacă nevoile și circumstanțele personale.
Un bărbat în vârstă așteaptă ca pe 3 octombrie 2023 să i se ofere rețeta, la o farmacie CVS din New York. (Robert Nickelsberg/Getty Images) ·Robert Nickelsberg prin Getty Images
„Al șaselea pas al înscrierii la Medicare este revizuirea acoperirii dumneavoastră în fiecare an pentru tot restul vieții”, a spus Coughill. — Fără pilot automat.
Nerespectarea acoperirii înseamnă că, în esență, oferiți companiilor de asigurări un cec în alb. Iar „doar pentru că nu ați experimentat nicio modificare a sănătății sau a medicamentelor” nu înseamnă că planul dumneavoastră de sănătate va rămâne același an de an, a spus Caughill.
Primele, deductibilele, coplățile din buzunar, rețelele de furnizori și multe altele se pot schimba în fiecare an, toate păstrând același nume de plan, a spus ea.
Când contactați Administrația Securității Sociale (SSA) pentru a vă înscrie în Medicare, este posibil nu numai că vă este dificil să obțineți sfaturi utile, dar riscați și să primiți informații incorecte.
De exemplu, Caughill a povestit povestea lui David, un individ care avea asigurare de sănătate COBRA plătită de angajator până în octombrie.
În ianuarie a acelui an, David a sunat la Administrația Securității Sociale și l-a întrebat pe agent dacă trebuie să se înscrie la Medicare. Potrivit Caughill, agentul de securitate socială l-a sfătuit pe David să se înscrie în Partea A, dar să aștepte până în octombrie pentru a se înscrie în Partea B, chiar înainte de 1 noiembrie.
Din păcate, acest sfat a fost incorect și a avut consecințe devastatoare.
Potrivit Medicare.gov, dacă aveți COBRA și sunteți eligibil, dar nu sunteți înscris în Medicare, COBRA poate plăti doar pentru o mică parte din serviciile de asistență medicală pe care le primiți, lăsându-vă să plătiți singur majoritatea costurilor.
„Este cu adevărat, foarte regretabil că au primit această îndrumare, deoarece, adevărul este că, atunci când ai acoperire COBRA după vârsta de 65 de ani, acoperirea COBRA este secundară față de Medicare, indiferent dacă te înscrii sau nu în Medicare”, a remarcat Caughill.
David a suportat între 800.000 și 1 milion de dolari în facturi medicale în următoarele 10 luni. Datorită îndrumării agentului de asigurări sociale, aceste cheltuieli nu au fost acoperite, lăsându-l pe el și pe soția sa, Julia, fără acoperirea necesară.
Când Julia a contactat biroul de securitate socială pentru a raporta că a primit îndrumări incorecte, i s-a spus că nu există suficiente informații despre apelul din ianuarie pentru a-și revizui cazul.
„Oficiul de asigurări sociale a spus: „Ei bine, îmi pare foarte rău, ne-ar plăcea să vă ajutăm, dar noi… nu știm cine a fost acest angajat care v-a ajutat. Deci sunteți pe cont propriu”. “, potrivit Caughill.
Când ai de-a face cu SSA și Medicare, Cughill a sfătuit să documentezi orice conversație cu autoritățile, notând data, ora, ceea ce s-a spus și cu cine ai vorbit.
Dacă lucrurile merg prost, a spus ea, trebuie să dovediți că ați primit un sfat prost. Și chiar și atunci, este greu să obții ușurare.
„Chiar și cu documentația completă, poate fi dificil, dacă nu imposibil, ca asigurările sociale să îndrepte lucrurile”, a spus Coughill. „Dar dacă nu ai deloc documente, nu ai niciun caz.”
Există două căi din care să alegeți atunci când vă înscrieți în Medicare, a explicat Coughill. Se poate înscrie în Medicare Advantage, sau ceea ce unii numesc Medicare Partea C, sau se poate înscrie în Medicare original și cumpăra o asigurare suplimentară Medicare sau un plan Medigap.
„Cel mai trist”, a spus Caughill, este că agenții de asigurări Medicare sunt plătiți mult mai mult pentru a vă vinde un plan Medicare Advantage decât o poliță Medigap.
De fapt, ea a remarcat că agenții de asigurări Medicare câștigă cu 40% mai mult din comisionul inițial de vânzare a planurilor Medicare Advantage decât planurile Medigap. În medie, ei câștigă 705 USD în comisioane per plan Medicare Advantage, față de 483 USD per plan Medigap vândut.
Isabel Diaz Tinoco și Jose Luis Tinoco se uită la un computer în timp ce Otto Hernandez, un agent de asigurări, le arată diferitele planuri de asigurare disponibile la 1 noiembrie 2017, în Miami, Florida (Joe Raedle/Getty Images) ·Joe Raedle prin Getty Images
Pe parcursul a 20 de ani, un agent de asigurări Medicare va câștiga 7.765 USD în comisioane per plan Medicare Advantage vândut, comparativ cu 3.381 USD per plan Medigap vândut.
Acest lucru nu înseamnă că planurile Medicare Advantage sau agenții de asigurări sunt „răi”, a remarcat Caughill în prezentarea sa la Schwab Impact 2024. Înseamnă doar că afacerea vânzărilor de asigurări Medicare stimulează agenții să promoveze un tip de produs față de altul, indiferent de ceea ce ar putea să fie de fapt în interesul consumatorului.
„Trebuie să știi asta”, a spus Cughill. „Știți întotdeauna unde se duc banii și asigurați-vă că îndrumările pe care le primiți sunt cele mai bune.”
Pentru a găsi un agent care vă pune cu adevărat nevoile pe primul loc, Caughill a sugerat să pună agenților câteva întrebări: Ei vând polițele Medicare Advantage, Partea D și Medigap? Care este raportul lor de vânzări între politicile Medicare Advantage și Medigap? și câte companii au voie să vândă?
De asemenea, Caughill le-a sfătuit pe oameni să fie atenți în timpul conversației de vânzare. Agentul acordă prioritate discuțiilor despre prime lunare mici și beneficii suplimentare gratuite? (Nu este bine.) Agentul vorbește doar despre ziua de azi, afirmând că vă puteți schimba oricând acoperirea mai târziu? (Nu este bine.) Sau agentul vorbește despre rețelele de furnizori, formularele de medicamente, autorizarea prealabilă și drepturile de emisiune garantate? (Bun.)
„Există agenți de asigurări buni acolo”, a spus ea. „Sunt și unele rele. … Deci trebuie să pui acele întrebări. Și dacă pui acele întrebări și găsești una bună, lucrează cu ele.”
Legea de reducere a inflației limitează cheltuielile anuale cu medicamentele din buzunar la 2.000 USD. Cu toate acestea, acest plafon se aplică numai dacă medicamentele sunt incluse în planul dumneavoastră de medicamente din partea D, a spus Cughill.
Dacă un medicament nu este acoperit de planul dumneavoastră din partea D, limita de 2.000 USD nu se aplică și veți fi responsabil pentru plata întregului preț cu amănuntul, indiferent dacă este de 200 USD sau 20.000 USD pe lună.
„Veți plăti întregul preț cu amănuntul pentru acel medicament”, a spus ea.
Caughill a spus că este, de asemenea, important de reținut că planurile de medicamente își pot schimba formularele sau lista de medicamente pe care le acoperă, în fiecare an, ceea ce înseamnă că un medicament acoperit în acest an ar putea să nu fie acoperit anul viitor.
Președintele american Joe Biden vorbește despre planul său de a proteja și consolida securitatea socială și Medicare, precum și costurile mai scăzute ale asistenței medicale, în Tampa, Florida, pe 9 februarie 2023. (Mandel NGAN / AFP) (Foto de MANDEL NGAN/AFP) prin Getty Images) ·MANDEL NGAN prin Getty Images
În fiecare marți, expertul în pensii și educatorul financiar Robert Powell vă oferă instrumentele pentru a vă planifica viitorul Decodare pensionare. Puteți găsi mai multe episoade pe site-ul nostru hub video sau urmăriți-vă serviciul de streaming preferat.
Faceți clic aici pentru cele mai recente știri despre finanțele personale care vă vor ajuta să investiți, să plătiți datorii, să cumpărați o casă, să vă pensionați și multe altele
Citiți cele mai recente știri financiare și de afaceri de la Yahoo Finanţa
