Pentru mulți oameni, pensionarea anticipată înseamnă 62 de ani. Aceasta este vârsta la care pot începe să retragă bani din conturile de pensii și să primească asigurări sociale. De exemplu, să presupunem că o persoană cu 425.000 USD într-un IRA Roth, o pensie lunară de 1.000 USD și să ne așteptăm la 1.600 USD în asigurările sociale. Va fi suficient?
Ca de multe ori la pensie, răspunsul depinde de cheltuielile, obiectivele și alți factori. Cu acest profil, probabil că poți anticipa un venit între aproximativ 44.000 USD și 60.000 USD pe an. Acest lucru ar putea fi suficient pentru a face față, dar va fi un buget destul de strâns pentru majoritatea oamenilor. Vă puteți pensiona dacă este necesar, dar vă veți instala mai confortabil dacă așteptați.
Iată câțiva factori de luat în considerare. Amintiți-vă, situația fiecăruia este unică, iar aceste exemple sunt simplificate pentru a ilustra punctele. Luați în considerare consultarea unui consilier financiar fiduciar pentru sfaturi personale și profesionale.
Din punct de vedere financiar, există mai multe probleme importante pentru pensionarea la 62 de ani.
Deși 62 de ani este cel mai devreme în care puteți începe să colectați beneficii de securitate socială, vârsta de pensionare completă este stabilită la 67 de ani. Primiți beneficii reduse pentru fiecare lună în care începeți să colectați prestații din timp, până la 70% din beneficiile dvs. complete dacă vă pensionați la 62 de ani. este o reducere pe viață a plăților.
Aici, vă așteptați să primiți 1.600 USD pe lună la vârsta de 62 de ani sau 19.200 USD pe an. Aceasta înseamnă că beneficiile dvs. complete la vârsta de 67 de ani ar fi de 2.285 USD pe lună sau 27.428 USD pe an (1.600 USD/0,7). De asemenea, puteți obține beneficii sporite prin așteptare, cu un maxim de 2.924 USD pe lună sau 35.098 USD pe an (2.285 USD * 1,28) la vârsta de 70 de ani.
Nu vă puteți înscrie în Medicare până la vârsta de 65 de ani. Aceasta înseamnă că va trebui să vă acoperiți propriile cheltuieli medicale de bază pentru primii trei ani de pensionare. Dacă aveți un angajator cu beneficii, trebuie să contabilizați noile costuri ale asigurării private. Dacă nu, trebuie să anticipați cheltuielile de asigurare în curs.
Aceasta se adaugă costurilor de asigurări de îngrijire pe termen lung comune tuturor pensionarilor. Un consilier financiar vă poate ajuta să navigați în Medicare și securitate socială.
Dacă ieșiți la pensie la 62 de ani, în loc de 67, va trebui să vă bugetați încă cinci ani de pensionare. Este esențial să ne amintim că asta este ambele încă cinci ani de venit și cu cinci ani mai puțini de economii și creștere.
De exemplu, să spuneți că aveți 425.000 USD Roth IRA investiți într-un portofoliu care returnează 8% în fiecare an. Investiți 7.500 USD pe an (10% dintr-un venit mediu de 75.000 USD pe an). La vârsta de 67 de ani, este posibil să aveți 668.464 USD în Roth IRA.
Apoi, pensionarea la 62 de ani înseamnă a mai contabiliza încă cinci ani de cheltuieli și venituri de portofoliu, cu inflația suplimentară pe care aceasta o va presupune. Asigurați-vă că ați bugetat pentru aceste costuri suplimentare.
Acesta este locul de început. Având în vedere economiile și beneficiile dvs., care va fi venitul dvs. de pensionare? Acest lucru va depinde în parte de modul în care alegeți să vă gestionați banii și beneficiile.
Luați ipotezele noastre de bază. Aveți 2.600 USD pe lună în plăți combinate de securitate socială și pensie sau 31.200 USD pe an în venit garantat.
Apoi mai sunt veniturile din portofoliu. O regulă generală pentru estimarea veniturilor din portofoliu se numește regula 4%. Intenționați să investiți în mod conservator și să vă retrageți 4% din portofoliu în fiecare an, generând 25 de ani de venit ajustat în funcție de inflație, începând cu vârsta de 67 de ani. Să presupunem că ajustăm această regulă pentru cei cinci ani de pensionare suplimentară. În acest caz, presupunem o retragere de 3,33% din IRA Roth (100% / 30). Acest lucru ar genera 14.025 USD pe an de venit ajustat în funcție de inflație (425.000 USD *0,033).
Cu acest profil, vă puteți aștepta la aproximativ 45.225 USD pe an de venit combinat între portofoliu, beneficii și pensie.
Totuși, acesta este doar un set de ipoteze inițiale. Există multe modalități de a vă ajusta venitul anticipat pe baza planificării financiare. De fapt, mulți consilieri financiari cred că regula 4% poate fi prea conservatoare în zilele noastre.
De exemplu, spuneți că, în loc de o regulă ajustată de 4%, investiți în întregime în obligațiuni corporative plătind o rată standard a dobânzii de 5%. Acest lucru ar putea genera în jur de 30.000 USD pe an de venit din portofoliu ajustat în funcție de inflație pentru mai mult de 30 de ani. Cu acest profil, vă puteți aștepta la aproximativ 61.200 USD pe an de venit combinat.
Sau ați putea alege, de asemenea, să vă ajustați planul în funcție de Securitatea Socială, crescând retragerile din portofoliu în cazul pensionării anticipate, astfel încât să puteți amâna primirea beneficiilor până la vârsta de 67 de ani sau mai târziu. Acest lucru v-ar spori beneficiile pe viață, dar în detrimentul reducerii principalului de portofoliu. Sau s-ar putea să vă ocupați mai mult de acțiuni, căutând un randament mediu de 8%. Acest lucru ar putea genera aproape 40.000 USD pe an de venit din portofoliu, 71.200 USD din venit combinat, dar în detrimentul unui risc și volatilitate semnificativ mai mare în venitul de pensionare.
Ideea este că puteți face câteva ipoteze de bază, dar în cele din urmă venitul de pensionare va depinde în mod semnificativ de planul dumneavoastră financiar. Un consilier financiar vă poate ajuta să faceți proiecții mai detaliate pe baza propriilor ipoteze.
Să presupunem că adoptați o abordare axată pe obligațiuni. Investiți pentru 5%, randamente ale obligațiunilor corporative și vă așteptați la un venit combinat de aproximativ 61.000 USD pe an. Sunt banii care vin pe ușă.
Următoarea întrebare este: ce ies banii? Pentru că acesta este echilibrul. Dacă venitul după impozitare depășește nevoile de cheltuieli și stilul de viață, atunci vă puteți pensiona. Dacă nu, atunci ar trebui să continuați să lucrați și să salvați.
Aici, Roth IRA post-impozitare va lucra mult pentru tine. Nu veți plăti impozite pe acest venit din portofoliu și nu va contribui la venitul dvs. impozabil pentru venituri din pensii și beneficii. De fapt, cu acest profil taxele tale vor fi minime. În timp ce o analiză completă a impozitelor pe beneficii depășește scopul acestui articol, cu 19.200 USD pe an de asigurări sociale și 12.000 USD pe an de venit din pensie, probabil că veți plăti foarte puțin în impozite federale pe acești bani. Deci putem presupune un venit după impozitare între 44.000 și 60.000 USD.
Următoarea întrebare este dacă acest lucru vă va satisface nevoile. Pentru a răspunde la această întrebare, aruncați o privire atentă atât la cheltuielile curente, cât și la cele anticipate. Ce cheltuiți pentru locuințe, utilități, asigurări și alte facturi lunare? Ce noi facturi de asigurare veți încasa la pensie la 62 de ani? Ce cheltuiți în fiecare lună pentru alimente, divertisment, bunuri de larg consum și alte cheltuieli generale? Locuiți într-o zonă cu inflație deosebit de mare și vă închiriați casa (expunându-vă la inflația locuințelor)? Aveți vreo datorie semnificativă? Împreună, acești factori și alții vor alcătui bugetul pentru cheltuielile de pensie.
O regulă generală este că ar trebui să urmăriți un venit de pensie în valoare de aproximativ 80% din venitul înainte de pensionare. Acest lucru este în general considerat ceea ce aveți nevoie pentru a vă menține confortabil stilul de viață. Luați în considerare asocierea cu un consilier financiar dacă aveți nevoie de ajutor pentru a construi o strategie eficientă de pensionare.
Răspunsul dacă vă puteți pensiona la 62 de ani va depinde în întregime de circumstanțele dumneavoastră personale. Dacă locuiți într-un loc ieftin, cum ar fi un oraș mic, rural, atunci chiar și 44.000 USD pe an ar putea fi suficienți pentru a trăi confortabil. Dacă locuiți într-un oraș mare, totuși, chiar și 60.000 USD ar putea să nu funcționeze.
În general, probabil că vei avea o pensionare mult mai confortabilă dacă aștepți. În orice parte a țării, între 44.000 și 60.000 de dolari pot fi locuibili, dar nu este un venit generos.
Pe de altă parte, luați numerele noastre de mai sus. Spuneți că așteptați până la vârsta de 67 de ani. Veți primi asigurări sociale integrale, iar portofoliul dvs. va avea încă cinci ani de creștere maximă. Ați putea, cu unele presupuneri rezonabile, să vă pensionați cu 2.285 USD pe lună în asigurările sociale, 1.000 USD pe lună într-o pensie și 668.464 USD în Roth IRA. Cu un portofoliu de obligațiuni de 5%, acesta ar putea genera în jur de 45.000 USD din venituri din portofoliu, plus 39.420 USD din beneficii și venituri din pensii, pentru un venit ajustat la inflație de aproximativ 84.420 USD pe an. Acest lucru este suficient pentru a fi confortabil aproape oriunde.
Probabil că vă puteți pensiona chiar acum, dacă este necesar, deși ar putea necesita mutarea în funcție de locul în care locuiți. Dar probabil că vei fi mult mai confortabil dacă aștepți.
Pensionarea anticipată necesită echilibrarea unui număr de ipoteze. Costurile tale vor crește pentru a considera o pensie mai lungă și o asigurare de sănătate. De asemenea, vei avea mai puțin timp pentru a investi și a-ți crește banii. Pentru multe gospodării, doar câțiva ani în plus de așteptare pot însemna diferența între a plăti facturile și a trăi confortabil.
-
Unde locuiți poate fi esențial pentru planificarea oricărei pensionări, în special a unei pensionări anticipate. Dacă doriți să vă maximizați economiile pentru pensii, încercați unul dintre aceste cele mai bune orașe pentru o pensionare anticipată.
-
Un consilier financiar vă poate ajuta să construiți un plan cuprinzător de pensionare. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
-
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului unor fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
-
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Credit foto: ©iStock.com/AzmanL
Postarea Am 62 de ani, cu 425.000 USD într-un IRA Roth și 2.600 USD pe lună între asigurările sociale și pensie. Pot să mă retrag acum? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.
