SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.
Am 49 de ani și am un loc de muncă stabil de peste 15 ani ca antreprenor guvernamental. Plănuiesc să mă pensionez la aproximativ 65 de ani. Am economii de 500.000 USD între 401(k), IRA și conturile de economii individuale. Sunt în chirie, nu am nicio datorie și am o familie mică de trei. Sunt îngrijorat de sursele mele de venit la pensie. Nu am pensie dar locuiesc sub mijloacele mele de venit. Am citit despre anuități, dar sunt prea scumpe. Care ar fi celelalte opțiuni ale mele pentru veniturile din pensie?
– Victor
În primul rând, Victor, este grozav că te gândești la asta atât de mult în avans. De asemenea, este impresionant că ați acumulat deja câteva economii semnificative.
De fapt, mi se pare că ești într-o formă grozavă. Deși există multe detalii despre situația dvs. pe care nu le cunosc, cred că nu trebuie să faceți nimic prea complicat pentru a vă asigura că aveți suficiente venituri la pensie. (Și dacă aveți nevoie de mai mult ajutor pentru planificarea pensionării, luați în considerare să vorbiți cu un consilier financiar.)
Doar economiile tale arată că ar trebui să-ți ofere cea mai mare parte a veniturilor de care vei avea nevoie la pensie.
Conform regulii 4%, puteți retrage în siguranță 4% din portofoliul de pensii în fiecare an, ajustându-vă în sus pentru inflație, cu un risc mic de a rămâne vreodată fără bani. De fapt, în cele mai multe cazuri, vei ajunge de fapt cu mai mulți bani decât ai început.
Deci întrebarea este câți bani sunteți pe cale să aveți până la vârsta de 65 de ani și cât de mult venit anual vă va oferi. Am făcut câteva presupuneri despre situația dvs. pentru a rula numerele:
Salariu anual de 50.000 USD
5% contribuție personală 401(k) (2.500 USD pe an sau 208,33 USD pe lună)
3% potrivire angajator (1.500 USD pe an sau 125 USD pe lună)
6% rentabilitate anuală a investiției
2,1% inflație anuală1
Începând cu un sold de 500.000 USD, acele numere arată că veți avea 1.409.757 USD în economii pentru pensie până la vârsta de 65 de ani. Folosind regula 4%, aceasta echivalează cu un venit anual de 56.390 USD.
Dar acest număr nu ține cont de inflație, ceea ce face dificilă compararea cu salariul tău de astăzi. Dacă folosesc în schimb un randament ajustat în funcție de inflație de 3,82%, veți ajunge la un sold de 1.008.439 USD. Asta echivalează cu un venit anual de 40.337 USD în dolari actuali.
Acești 40.337 USD sunt destul de aproape de salariul anual de 50.000 USD presupus. S-ar putea chiar să înlocuiască pe deplin acel salariu, având în vedere impozitele și faptul că trăiești sub posibilitățile tale. Dar nici nu este singura sursă de venit pe care o vei avea la pensie. (Și dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă proiecta veniturile la pensie, luați în considerare potrivirea cu un consilier financiar.)
Un card de securitate socială întins între numerar.
Pentru toate previziunile de apocalipsa de acolo, securitatea socială este încă în viață și vă puteți baza pe aceasta, oferind un venit constant și previzibil.
Folosind acest calculator furnizat de Administrația Securității Sociale și presupunând din nou un salariu anual de 50.000 USD, vă puteți aștepta să primiți un beneficiu lunar (în dolari de astăzi) de aproximativ 1.844 USD când împliniți vârsta de 67 de ani, ceea ce echivalează cu un venit anual de 22.128 USD.
Când se adaugă la cei 40.337 USD din economiile dvs. de pensie, acesta este un venit anual total de 62.465 USD – mai mult decât suficient pentru a vă înlocui salariul actual. (Și dacă nu sunteți sigur când este momentul potrivit pentru a solicita securitatea socială, un consilier financiar vă poate ajuta.)
Bineînțeles, fac o presupunere mare, estimându-ți venitul anual la 50.000 USD. Și adevărul este că cu cât câștigi mai mult în prezent, cu atât ar putea fi mai greu să înlocuiești la pensie.
De exemplu, dacă presupun că salariul tău actual este de 100.000 USD și păstrez toate celelalte variabile la fel, iată rezultatele pe care le obțin (toate prezentate în dolari de astăzi):
Venit anual de 43.859 USD din economiile pentru pensii
Beneficiu anual de securitate socială de 35.040 USD
Venitul anual total de pensionare de 78.899 USD
Deși sunt mai mulți bani decât primul exemplu, de fapt se adaugă la un procent mai mic din venitul înainte de pensionare. Cu toate acestea, poate fi încă suficient pentru a vă satisface nevoile de cheltuieli, după ce luați în considerare impozitele și cheltuielile reale.
Dacă sunteți îngrijorat, totuși, cel mai bun lucru pe care îl puteți face este pur și simplu să creșteți suma pe care o contribuiți la conturile de pensii. De exemplu, dacă câștigați 100.000 USD și creșteți contribuția angajatului la 15%, venitul anual estimat din conturile de pensionare crește la 52.664,05 USD. Asta înseamnă 8.805 USD în plus pe an, ceea ce ar putea face o mare diferență. (Și dacă aveți nevoie de mai mult ajutor cu planul dvs. de pensionare, acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)
Cele mai multe dintre lucrurile pe care le-ați putea face în mod special pentru venituri – cum ar fi achiziționarea unei anuități, o investiție imobiliară sau acțiuni cu dividende mari – vin cu costuri și alte dezavantaje care ar putea face mai mult rău decât bine. Ar putea avea sens pentru situația ta, fie acum, fie în viitor, dar cu siguranță nu sunt vindecatori.
După cum văd eu, sunteți pe drumul cel bun și nu trebuie să faceți nimic special în afară de posibilitatea de a vă mări contribuțiile la pensie.
Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Luați în considerare câțiva consilieri înainte de a alege unul. Este important să vă asigurați că găsiți pe cineva în care aveți încredere pentru a vă gestiona banii. Pe măsură ce vă gândiți la opțiunile dvs., acestea sunt întrebările pe care ar trebui să le adresați unui consilier pentru a vă asigura că faceți alegerea corectă.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
1Rata inflației estimată pe 10 ani, Federal Reserve Bank of Cleveland
Matt Becker, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? Trimiteți un e-mail la AskAnAdvisor@smartasset.com și la întrebarea dvs. se poate răspunde într-o coloană viitoare.
Vă rugăm să rețineți că Matt nu este un participant la platforma SmartAsset AMP și nici nu este un angajat al SmartAsset și a fost compensat pentru acest articol.
Postarea Întrebați un consilier: am 49 de ani și am economii de 500.000 USD, dar „Sunt îngrijorat” de venitul din pensie și anuitățile sunt „prea scumpe”. Care sunt opțiunile mele? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.
O femeie își examinează economiile pentru pensii pentru a determina cât timp ar putea dura.
SmartAsset și Yahoo Finance LLC pot câștiga comision sau venituri prin link-urile din conținutul de mai jos.
Dacă ați avea 2 milioane de dolari economisiți într-un cont individual de pensie (IRA) până la vârsta de 67 de ani, ați putea face ca acesta să dureze tot restul vieții? Cu o oarecare planificare și investiții înțeleapte, extinderea unui cuib de 2 milioane de dolari pe parcursul mai multor decenii este pe deplin posibilă. O abordare rațională ar putea fi să se concentreze pe bugetarea prudentă, pe echilibrarea riscului investiției și rentabilitatea și pe asigurarea unor surse suplimentare de venit, dacă este necesar. Aceste mișcări ar putea crește și mai mult șansele de a nu supraviețui economiilor. Discutați astăzi cu un consilier financiar despre asigurarea pensionării.
A face un sold IRA de 2 milioane USD să dureze până la trei decenii implică luarea în considerare a mai multor factori, dintre care doar unii sunt sub controlul dumneavoastră. Pentru a începe cu ceva ce puteți controla, priviți mai întâi cum puteți limita retragerile din IRA la o rată sustenabilă.
Deseori citată regula de 4%, oferă o bază pentru o rată de retragere durabilă. În cazul dvs., folosirea acestuia cu un IRA de 2 milioane de dolari ar permite retrageri de 80.000 de dolari în primul an de pensionare, cu ajustări pentru inflație în anii următori.
Un venit anual de 80.000 de dolari este probabil suficient pentru a finanța un stil de viață confortabil, dacă nu chiar luxos, pentru majoritatea pensionarilor. Datele de la Federal Reserve Bank of St. Louis arată, în medie, persoanele cu vârste cuprinse între 65 și 74 de ani cheltuiesc aproximativ 61.000 de dolari pe an, în timp ce cei de 75 de ani și peste cheltuiesc peste 53.000 de dolari pe an. Dar dacă ai nevoie de mai mult de 80.000 USD pentru a-ți susține stilul de viață, ai putea folosi o rată de retragere mai mare sau ai putea investi mai agresiv pentru a genera profituri mai mari. Rețineți că veți avea și beneficii de securitate socială pe care să vă bazați, presupunând că ați plătit în sistem de-a lungul carierei.
În ceea ce privește abordarea investițională, scopul este de a obține profituri solide, controlând în același timp riscul. Acest lucru vă va ajuta să mențineți puterea de cumpărare în timp. În general, un portofoliu diversificat, 60/40 de acțiuni și obligațiuni, care utilizează fonduri indexate cu comisioane reduse, este o modalitate bine testată de a obține o creștere adecvată pieței, fără o volatilitate excesivă. Cu toate acestea, este doar una dintre câteva căi pe care le-ați putea lua.
Dacă aveți alte surse comune de venit la pensie, cum ar fi securitatea socială, pensiile sau munca cu fracțiune de normă, atingerea lor pentru a plăti cheltuielile mai întâi vă poate ajuta să limitați retragerile din economii. Păstrarea principalului în cuib oferă o pernă împotriva posibilelor evenimente negative, cum ar fi o scădere a pieței, și crește șansele ca acesta să dureze tot restul vieții.
Un consilier financiar vă poate ajuta să construiți un plan de venituri de pensionare potrivit nevoilor dvs., inclusiv să calculați cât de mult vă puteți permite să retrageți din economii.
Un cuplu se uită peste economiile lor și calculează cât de mult venituri ar putea genera IRA lor de 2 milioane de dolari.
În condițiile actuale de piață, un portofoliu echilibrat de acțiuni, obligațiuni și numerar ar putea genera 100.000 USD sau mai mult anual, începând cu vârsta de 67 de ani. De exemplu, obligațiunile au în prezent un randament de aproximativ 5%. Un portofoliu format din obligațiuni de 2 milioane de dolari ar putea oferi, prin urmare, un venit de 100.000 de dolari fără a atinge niciunul din principalul. Desigur, randamentele obligațiunilor ar putea scădea în viitor, ceea ce ar putea necesita să retrageți o parte din principal pentru a vă menține nivelul dorit de venit.
Diversificarea prin adăugarea de acțiuni de dividende ar putea crește și mai mult veniturile din investiții, permițându-vă posibil să evitați retragerea oricărui principal dacă randamentul obligațiunilor scad. Cu toate acestea, prețurile acțiunilor cu dividende pot fi mai volatile decât obligațiunile, astfel încât acest lucru ar adăuga un anumit risc. Investițiile de creștere mai agresive ar putea crește rata de creștere a portofoliului dvs., permițându-vă să retrageți chiar mai mult de 4%, dar ar crește și mai mult riscul prin adăugarea de volatilitate. Acesta este locul în care un consilier financiar poate ajuta.
Anuitățile de venit oferă un alt element de luat în considerare. Acestea oferă o modalitate cu un risc excepțional de scăzut de a asigura fluxul de numerar lunar atâta timp cât trăiți. Cu toate acestea, taxele sunt considerații importante în cazul anuităților. De asemenea, rețineți că veniturile din aceste contracte de asigurare nu sunt de obicei indexate pentru inflație, așa că își vor pierde puterea de cumpărare în timp.
Combinând toate aceste opțiuni, puteți investi IRA într-un portofoliu combinat de obligațiuni, acțiuni de dividende, fonduri indexate, acțiuni de creștere și anuități. Combinația exactă de investiții pe care o veți utiliza depinde de toleranța personală la risc și de nevoile dvs. de venit. Dar 2 milioane de dolari oferă numeroase alternative care ar putea susține un stil de viață confortabil, în funcție de cât timp trăiești.
Un nou pensionar se bucură de o plimbare în deșert.
În ciuda poziției în general bune în care te-ai afla cu 2 milioane de dolari economisiți la vârsta de 67 de ani, există posibile capcane. Riscurile primare care sunt greu de prevăzut cu orice precizie includ riscul de longevitate – șansa de a trăi foarte mult și de a rămâne fără bani – precum și riscul de rentabilitate slabă a pieței.
Menținerea controalelor cheltuielilor este, de asemenea, vitală. Dacă începeți să luați retrageri la rate care depășesc randamentele portofoliului dvs., veți epuiza activele mai repede. Inflația, costurile asistenței medicale și taxele sunt, de asemenea, greu de prezis, dar, dacă cresc rapid, îți vor diminua puterea de cumpărare.
Diversificarea investițiilor, utilizarea surselor de venit asigurate și pregătirea pentru a reduce cheltuielile dacă este necesar poate ajuta la apărarea împotriva pericolelor. În general, planificarea realistă privind creșterea potențială a portofoliului și bugetarea prudentă sunt esențiale pentru menținerea viabilității pe tot parcursul vieții a economiilor dumneavoastră pentru pensii. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă planificați și să vă protejați împotriva acestor riscuri și a altora.
Retragerea cu 2 milioane de dolari te-ar putea pune într-o poziție bună de a finanța chiar și un stil de viață destul de ridicat decenii în viitor. Ratele rezonabile de retragere, investițiile echilibrate, fluxurile suplimentare de venit și bugetarea conștientă pot menține și extinde viabilitatea economiilor dvs. pentru pensii chiar și în fața fluctuațiilor pieței sau a longevității extinse.
Luați în considerare întâlnirea cu un consilier financiar pentru a vă analiza nevoile de venit la pensie. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Un prim pas rapid și ușor pentru a evalua suficiența economiilor pentru pensii este să utilizați calculatorul de pensii SmartAsset. Acest instrument gratuit vă va ajuta să estimați câți bani ați putea avea până la pensie și dacă vă va acoperi nevoile estimate de cheltuieli.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Postarea Am 67 de ani cu 2 milioane de dolari într-un IRA. Cum mă asigur că acești bani durează tot restul vieții mele? a apărut prima dată pe SmartReads de SmartAsset.
