Imaginea arată o persoană care începe să compare un IRA tradițional cu un IRA Roth. Ce opțiune este cea mai bună pentru dvs. depinde în mare măsură de rata de impozitare actuală și viitoare.
Când economisiți pentru pensie, veți avea de obicei două opțiuni pentru cum vă veți finanța IRA. Cu un IRA tradițional, veți contribui cu dolari înainte de impozitare, care vor crește în contul fără taxe și vor fi impozitați atunci când banii sunt retrași. Cu toate acestea, un Roth IRA vă taxează contribuția inițială, astfel încât să nu trebuie să plătiți impozite atunci când vă retrageți economiile.
Un consilier financiar vă poate ajuta să vă gestionați economiile și să vă planificați pensionarea. Găsiți un consilier local astăzi.
Diferența dintre aceste două vehicule de economisire este destul de simplă, dar a afla care este mai bine pentru tine nu este atât de simplă. Răspunsul depinde în cele din urmă dacă rata de impozitare la pensie (sau ori de câte ori începeți să vă retrageți fondurile) va fi mai mare decât este în prezent. În timp ce lucrătorii cu venituri mai mici până la moderate pot opta pentru un IRA Roth, deoarece se așteaptă să fie într-o categorie de impozitare mai mare atunci când încep să-și retragă economiile pentru pensii, cei cu venituri mai mari pot anticipa că se vor afla într-o categorie de impozitare mai scăzută în viitor, ceea ce face IRA tradițională. varianta mai buna.
De asemenea, rețineți că contribuțiile tradiționale IRA sunt deductibile din impozite și reduc factura fiscală anuală a unei persoane, un beneficiu pe care opțiunea Roth nu oferă. Amintiți-vă că există limite de venit pentru cei care contribuie la Roth IRA: pentru anul fiscal 2024, o persoană singură trebuie să aibă un venit brut ajustat modificat (MAGI) sub 146.000 USD, iar un cuplu căsătorit care depune în comun trebuie să aibă un MAGI sub 230.000 USD. Pentru 2025, aceste limite cresc la 150.000 USD și, respectiv, la 236.000 USD).
Pentru a vedea cum se combină un IRA tradițional și cel Roth, am comparat două variante în trei scenarii fiscale diferite. Pentru fiecare, am calculat cât îi rămâne unei persoane 30 de ani după ce a contribuit cu 6.000 USD la IRA tradițională și la un IRA Roth. Am presupus o rată anuală de rentabilitate de 8% în fiecare scenariu și am analizat doar categoriile de impozite federale, deoarece impozitul pe venit variază. (În fiecare dintre scenarii, pentru simplitate, am presupus o retragere a sumei forfetare mai degrabă decât distribuții graduale.)
Scenariul 1: Parantezele de impozitare rămân aceleași
În primul nostru scenariu, am examinat diferența dintre un cont IRA tradițional și un cont Roth dacă rata de impozitare a unei persoane (22%) este aceeași la vârsta de 60 de ani ca și cu 30 de ani mai devreme. Cineva care a contribuit cu 6.000 de dolari la un IRA tradițional la vârsta de 30 de ani și-ar vedea banii compusi la o rată mai mare în următoarele trei decenii, comparativ cu un IRA Roth. Asta pentru că impozitul pe venit ar reduce contribuția Roth la 4.680 USD, în timp ce totalul 6.000 USD ar putea crește în contul tradițional.
Drept urmare, IRA tradițională ar valora 60.376 USD după 30 de ani, în timp ce IRA Roth ar avea o valoare de 47.093 USD. Cu toate acestea, o persoană cu un IRA tradițional ar plăti aproape 13.000 USD în taxe în momentul în care își retrage banii, ceea ce face ca retragerea ei după impozitare să fie exact aceeași cu IRA Roth: 47.093 USD.
Imaginea este o diagramă creată de SmartAsset intitulată „Tradițional vs. Roth IRA: Tax Brackets Remain the Same la vârsta de 30 și 60 de ani.”
Linia de jos? Dacă rata de impozitare este aceeași la momentul retragerii ca și atunci când ați contribuit la IRA, nu va conta ce opțiune alegeți.
Scenariul 2: Nivel de impozitare mai mare la 60
Ce se întâmplă dacă salariile unei persoane cresc exponențial între 30 și 60 de ani? Cineva care era în categoria de impozitare de 22% când avea 30 de ani poate fi în categoria de impozitare de 32% trei decenii mai târziu. Acesta este momentul în care un Roth IRA dă cu adevărat roade.
Impozitele pe venit vor lua o mușcătură substanțială din IRA tradițională a persoanei la vârsta de 60 de ani, reducând contul la aproximativ 41.000 USD. Cu toate acestea, dacă aceeași persoană ar fi folosit un cont Roth, factura ei de impozite ar fi fost deja plătită, permițându-i să retragă toți 47.093 USD. Folosind un cont Roth, persoana ar ieși cu aproximativ 6.000 USD înainte.
Imaginea este un grafic de la SmartAsset intitulat „Tradițional vs. Roth IRA: categoria de impozitare este mai mică la 30 de ani decât la 60 de ani.”
Scenariul 3: categoria de impozitare mai mică la vârsta de 60 de ani
Cu toate acestea, nu toată lumea ajunge într-o categorie de impozitare mai mare până la vârsta de 60 de ani. Poate că cineva care era în categoria de 24% la 30 de ani nu mai lucrează cu normă întreagă la 60 de ani, plasându-o în categoria de 22%. Cu un IRA Roth, persoana ar contribui cu 4.560 de dolari în contul ei, după taxe, la vârsta de 30 de ani și ar urma să-și vadă oul crescând la aproximativ 46.000 de dolari. Cu toate acestea, ea ar ajunge cu ceva mai mulți bani până la vârsta de 60 de ani dacă ar contribui la un IRA tradițional cu 30 de ani mai devreme. După ce a plătit impozitele, persoana ar rămâne cu aproximativ 47.000 USD în IRA tradițională, ceea ce o face o opțiune puțin mai bună.
Imaginea este o diagramă realizată de SmartAsset intitulată „Tradițional vs. Roth IRA: Tax Bracket Is Maier the Age 30 than the Age 60.”
Concluzie
Când comparăm un IRA tradițional și un IRA Roth, ratele de impozitare inițiale și viitoare ale unei persoane vor determina care opțiune este mai avantajoasă. În timp ce cele trei scenarii ale noastre ilustrează modul în care ratele de impozitare diferite pot afecta eventuala retragere a unei persoane, este important să înțelegem că simulările noastre se bazează pe mai multe ipoteze care s-ar putea să nu se aplice situației financiare a tuturor, inclusiv anumite categorii de impozitare.
Nu numai că ratele de impozitare pot fi modificate în viitor, analiza noastră nu ia în considerare impozitele pe venit de stat, care pot juca un rol semnificativ în alegerea unei persoane pentru un cont în detrimentul celuilalt. În cele din urmă, alegerea între un IRA tradițional și Roth este o decizie financiară complicată, cel mai bine luată cu ajutorul unui consilier financiar.
Sfaturi de planificare a pensionării
De la asigurări sociale și fluxuri alternative de venit până la cheltuieli medicale și îngrijire pe termen lung, sunt multe de luat în considerare atunci când creați un plan de pensionare. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă ghidați prin acest proces complicat. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă oferă până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva fără costuri cu potrivirile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Este depășită regula 4%? Regula 4% a ghidat strategiile de retragere ale nenumăraților pensionari încă de la dezvoltarea sa în anii 1990. Cu toate acestea, o nouă cercetare de la Morningstar sugerează că pensionarii care speră să-și întindă cuibul 30 de ani ar trebui să înceapă prin a retrage 3,3% în loc de 4%.
Păstrați un fond de urgență la îndemână în cazul în care vă confruntați cu cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență ar trebui să fie lichid – într-un cont care nu este expus riscului de fluctuații semnificative, cum ar fi piața de valori. Compensația este că valoarea numerarului lichid poate fi erodata de inflație. Dar un cont cu dobândă mare vă permite să câștigați dobândă compusă. Comparați conturile de economii de la aceste bănci.
Sunteți un consilier financiar care doriți să vă dezvoltați afacerea? SmartAsset AMP ajută consilierii să se conecteze cu clienții potențiali și oferă soluții de automatizare a marketingului, astfel încât să puteți petrece mai mult timp făcând conversii. Aflați mai multe despre SmartAsset AMP.
Postarea Aceste diagrame arată modul în care IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth se strâng unele față de altele a apărut mai întâi pe Blogul SmartAsset.
