Sorin Drache

Tag: 401ks

  • 4 moduri de a vă pregăti pentru schimbările care vor urma pentru 401(k)s și IRA-uri în 2025

    În fiecare an, Internal Revenue Service (IRS) va efectua ajustări ale costului vieții planurilor de pensionare americane, modificările echivalând de obicei cu o încercare de a contracara inflația prin creșterea limitelor maxime de contribuție pentru diferitele tipuri de planuri de pensionare.

    În acest an, cu toate acestea, IRS va face și alte schimbări dinamice, potrivit unui raport recent de la The Week.

    Aflați mai multe: 3 lucruri pe care pensionarii ar trebui să le vândă pentru a-și construi economiile pentru pensii

    Citește în continuare: 5 genii subtil mișcă toți oamenii bogați pe care le fac cu banii lor

    Cele patru modificări pe parcurs îi vor afecta probabil pe aproape toți cei care se pregătesc pentru pensionare cu un 401(k) sau un cont individual de pensionare (IRA) – iată modificările viitoare și ce puteți face în privința lor:

    Câștigul de venit pasiv nu trebuie să fie dificil. Puteți începe săptămâna aceasta.

    Contribuțiile de recuperare sunt o prevedere a conturilor de economii pentru pensii avantajate din punct de vedere fiscal care permit angajaților cu vârsta peste 50 de ani să facă contribuții suplimentare în conturile lor peste limita standard de contribuție (limita de amânare pentru 2025 va fi de 23.500 USD).

    Cu toate acestea, IRS a instituit o nouă schimbare pentru contribuabilii cu vârste cuprinse între 60 și 63 de ani, deoarece aceștia pot acum „contribui cu până la 11.250 USD anul viitor – un plus de 3.750 USD în contribuții de recuperare”, potrivit The New York Times.

    Aceasta înseamnă că contribuatorii cu vârsta cuprinsă între 60 și 63 de ani pot contribui cu până la 34.750 USD în contul lor de pensionare la locul de muncă. Dacă vă aflați în acea grupă de vârstă și vă puteți permite, asigurați-vă că contribuiți suplimentar în 2025.

    Aflați: evitați această greșeală de economii pentru pensii care îi costă pe americani până la 300.000 de dolari

    În prezent, lucrătorii cu fracțiune de normă trebuie să investească 1.000 de ore într-un an sau 5.000 de ore pe trei ani consecutivi pentru a se califica pentru planul 401(k) al companiei lor.

    Totuși, în 2025, acea limită de trei ani va scădea la doi ani – dacă ești un angajat cu normă parțială care așteaptă să atingă pragul de trei ani, acum mai ai un an în mai puțin de trecut.

    Începând din 2025, orice plan 401(k) stabilit după 29 decembrie 2022 va înrola automat angajații – atâta timp cât aceștia sunt eligibili și nu se renunță.

    Acest lucru vă scutește de efortul de a configura 401(k) pe cont propriu, cu o sumă de contribuție de peste 3%, dar mai mică de 10% în fiecare an.

    Până în prezent, oricăror moștenitori care au moștenit un IRA li sa oferit „ajutor de tranziție care nu a primit [required minimum distributions] RMD de la IRA moștenite.”

  • 401(k)s va face 2 lucruri pe care nu le-au mai făcut niciodată înainte în 2025 și ar putea fi exact ceea ce au nevoie unii economisiți

    Multe s-au schimbat de când 401(k) a apărut pentru prima dată în 1978. Limitele contribuțiilor au crescut semnificativ, adulții de 50 de ani și peste pot acum să facă contribuții de recuperare, iar un număr tot mai mare de angajatori oferă acum Roth 401(k) pentru angajații care doresc să se bucure de retrageri fără impozit la pensionare.

    În 2025, vor exista două noi modificări la 401(k)s care le-ar putea crește accesibilitatea și ar putea ajuta lucrătorii să-și crească economiile pentru pensii mai repede decât oricând. Iată ce trebuie să știi pentru a fi pregătit pentru ele.

    O persoană care tastează pe un laptop lângă o fereastră.
    Sursa imagine: Getty Images.

    Legea actuală spune că angajatorii trebuie să permită angajaților să participe la planul 401(k) al companiei, dacă este disponibil, atunci când lucrătorii îndeplinesc unul dintre următoarele criterii:

    • Ei lucrează pentru companie timp de un an (cel puțin 1.000 de ore în acel an).

    • Ei lucrează pentru companie timp de trei ani consecutivi (cel puțin 500 de ore în fiecare an).

    Legea SECURE 2.0 adoptată la sfârșitul anului 2022 modifică ultima cerință pentru 2025 și anii următori. Acum, angajații cu fracțiune de normă vor trebui să finalizeze doar doi ani consecutivi de serviciu cu cel puțin 500 de ore în fiecare an pentru a fi eligibili pentru participarea la planul 401(k).

    Acest lucru nu se va aplica planurilor negociate colectiv, iar serviciile înainte de 2021 nu contează. Aceeași regulă se va aplica angajaților cu fracțiune de normă acoperiți de un plan 403(b) dacă planul respectiv este supus ERISA.

    Desigur, a avea acces la un 401(k) și a putea contribui la unul sunt două lucruri foarte diferite. Este posibil ca angajații cu normă parțială să nu aibă bani în plus pentru a pune deoparte mulți bani aici. Dar chiar dacă reușiți să economisiți câțiva dolari în fiecare lună, acest lucru s-ar putea adăuga în timp, mai ales dacă vă calificați pentru o potrivire a companiei.

    S-a demonstrat că înscrierea automată obligatorie crește semnificativ participarea la 401(k), ceea ce poate crește, de asemenea, economiile pentru pensionare disponibile la sfârșitul carierei. Unele companii au deja în vigoare politici de înscriere auto, dar anul viitor va deveni o lege federală.

    Cu toate acestea, nu se va aplica imediat tuturor 401(k). Următoarele categorii nu vor trebui să adopte politici de înscriere automată dacă nu doresc:

    • 401(k)s și 403(b)s existente (bun)

    • Întreprinderi mici cu 10 sau mai puțini angajați

    • Afaceri care funcționează de mai puțin de trei ani

    • Planurile bisericii

    • Planuri guvernamentale

    Deoarece toate planurile existente sunt respectate, este posibil ca mulți angajați să nu observe o schimbare imediat. Totuși, acest lucru poate deveni mai răspândit în anii următori, pe măsură ce mai multe companii adoptă înscrierea automată.

  • 401(k)s au un mare dezavantaj fiscal – Alegeți acest plan de pensionare

    ©Dave Ramsey
    ©Dave Ramsey

    Ca toate deciziile financiare, planificarea pensionării ar trebui să fie unică pentru preferințele, resursele și nevoile dvs. Cu pensiile la o primă și viitorul Securității Sociale din ce în ce mai nesigur, majoritatea se îndreaptă către cele mai comune tipuri de planuri de economii pentru pensii: planuri 401(k) și conturi de pensie pentru investiții (IRA).

    Aflați: Cum să obțineți o rentabilitate a investiției (ROI) de 10%: 10 moduri dovedite

    Pentru tine: 5 mișcări subtil de geniu pe care toți oamenii bogați le fac cu banii lor

    Pentru guruul finanțelor personale Dave Ramsey, o opțiune de cont de pensie se deosebește de restul. Ramsey a recomandat să contribui la un 401(k) administrat de companie, dar nu neapărat versiunea tradițională. „Recomandăm întotdeauna opțiunea Roth dacă planul dumneavoastră oferă una”, a spus Ramsey.

    Roth 401(k) sunt un tip relativ nou de plan de economii pentru pensii. Înființată în 2001 prin Legea privind creșterea economică și reconcilierea scutirilor de taxe (EGTRRA), Roth 401(k)s combină cele mai bune caracteristici atât ale Roth IRA, cât și ale 401(k)s. Iată diferențele notabile dintre Roth 401(k) și omologii lor IRA și 401(k).

    În tendințe acum: Secretul lui Suze Orman pentru o pensionare bogată – Ai făcut această mișcare de bani?

    Dacă este oferit, un plan de pensionare 401(k) sponsorizat de angajator este una dintre cele mai bune modalități de a crea o viață financiară sigură după muncă. Printre numeroasele avantaje ale participării la un program 401(k) se numără amânarea impozitelor pe contribuții și câștiguri până când le atingeți la pensionare (scăderea venitului impozabil) și profitarea de contribuțiile de egalitate angajatorilor. Pentru mulți, versiunea Roth a unui 401(k) s-ar putea dovedi a fi o opțiune de pensionare și mai bună decât un cont tradițional 401(k).

    Limitele de contribuție atât pentru planurile Roth, cât și pentru planurile tradiționale 401(k) sunt aceleași: 23.000 USD în 2024, ușor în creștere față de 22.500 USD în 2023. Cu toate acestea, diferența dintre aceste două tipuri de 401(k) este că contribuțiile elective ale angajaților pentru 401(k) tradiționale k) sunt realizate cu dolari înainte de impozitare, în timp ce Roth 401(k) sunt finanțate cu bani după impozitare, permițându-vă să vă retrageți economiile fără impozite atunci când atingeți vârsta de pensionare.

    În funcție de modul în care doriți să contribuiți – dacă doriți să plătiți impozite acum sau mai târziu – și de ceea ce credeți că va fi rata de impozitare la pensie, un Roth 401(k) poate fi o alegere ideală pentru unii investitori care lucrează. Deși salariile dvs. vor fi mai mici decât dacă participați la un program tradițional 401(k), atunci când vă pensionați, toate fondurile pe care le-ați contribuit vor fi ale dvs., fără nicio povară fiscală.

    Vezi mai multe: Sunt un consilier financiar: 4 reguli de investiții Clienții mei milionari nu se încalcă niciodată

    De asemenea, Roth 401(k) prezintă asemănări și diferențe cu Roth IRA. Ambele oportunități de investiții Roth sunt realizate cu dolari după impozitare, așa că atunci când vine timpul să luați distribuțiile minime necesare (RMD), puteți face acest lucru fără a plăti taxe sau penalități.