Trei milioane de dolari sună ca genul de bani care te lasă să cheltuiești pensia stând pe docul propriei bărci, sorbind mai tais (sau cafea, dacă asta e mai mult din treaba ta). Dar un fond de pensii de 3 milioane de dolari trebuie gestionat cu aceeași grijă și considerație pe care le-ai aplica unui cont mult mai mic.
Aflați: 3 lucruri pe care pensionarii ar trebui să le vândă pentru a-și construi economiile pentru pensii
Pentru tine: 5 mișcări subtil de geniu pe care toți oamenii bogați le fac cu banii lor
O parte cheie a gestionării economiilor pentru pensii este să știi cât de mult ar trebui să retragi în fiecare an. Aveți mai multe opțiuni cu privire la modul în care vă veți face retragerile, dar determinarea celei potrivite pentru dvs. necesită o perspectivă expertă. Acesta este motivul pentru care ar trebui să vă consultați cu un planificator financiar certificat sau un alt consilier atunci când cercetați specificul planurilor dvs. de pensionare.
Din fericire, GOBankingRates a luat legătura cu mai mulți experți care vă pot oferi informații despre cum puteți afla sumele de retragere care vi se potrivesc și stilului dvs. de viață.
În tendințe acum:Secretul lui Suze Orman pentru o pensionare bogată – Ai făcut această mișcare de bani?
Regula 4% este o veche castană a înțelepciunii în comunitatea finanțelor personale. După cum a explicat Ohan Kayikchyan PhD, CFP, fondatorul Ohan The Money Doctor, este o formă de îndrumare generală despre câți bani puteți retrage în fiecare an în timpul pensionării pentru a evita epuizarea banilor.
„Așa cum sugerează și numele, ar trebui să retrageți 4% din totalul economiilor pentru pensii în anul când vă pensionați, ajustând anual suma retragerii pentru a ține cont de inflație”, a spus el.
El a adăugat că, conform acestei reguli, suma pe care o retrageți ar trebui considerată suficient de sigură pentru a vă susține pensionarea timp de 30 de ani.
„De exemplu, dacă vă pensionați cu 3 milioane de dolari economisiți, veți începe să retrageți 120.000 de dolari în primul an și veți ajusta această sumă pentru inflație ulterior”, a spus el.
Pentru a vă întinde mai mult banii, Kayikchyan a spus că puteți lua în considerare retragerea mai puțin de 120.000 USD anual.
„Calculul invers este de asemenea util, deoarece aceeași regulă de 4% este folosită pentru a determina câți bani aveți nevoie pentru a vă pensiona. Pur și simplu împărțiți venitul anual dorit de pensionare la 4%.”
Explorează mai mult: sunt un pensionar în vârstă de 70 de ani, cu 90.000 USD într-o anuitate. Sunt condamnat? Raspunde Suze Orman
Kayikchyan a remarcat că regula 4% a apărut la mijlocul anilor '90, folosind date istorice privind randamentele acțiunilor și obligațiunilor de peste 50 de ani.
„Portofoliul ipotetic folosit pentru regulă a fost investit 50% în acțiuni și 50% în obligațiuni”, a spus el. „În realitate, alocarea reală a activelor portofoliului tău poate diferi, iar durata pensionării tale poate varia, nu durează neapărat 30 de ani.”
După cum a explicat el, într-un mediu inflaționist ridicat, „utilizarea regulii 4% ca tehnică de retragere la pensie poate să nu fie foarte bună”.
Elizabeth Pennington, CFP, asociat senior la Fearless Finance, a spus că regula 4% este adesea înțeleasă greșit. Deși puteți scoate 4% din soldul de pensionare inițial, nu trebuie să uitați că trebuie să plătiți și impozite pentru orice bani care nu se află într-un cont Roth. Ea a adăugat că nu ar trebui să scoateți 4% din soldul actual de pensionare în fiecare an, ci să ajustați 4% inițial pentru inflație.
„Dacă o persoană cu pensionare de 3 milioane de dolari se retrage pe o piață cu inflație mare/cu creștere scăzută, cât de mult poate cheltui în siguranță va fi mult diferit față de cineva care se retrage pe o piață în creștere cu inflație scăzută”, a spus ea. „Contextul pieței contează și aici merită să te consulți cu un planificator financiar, mai degrabă decât să te bazezi doar pe o regulă generală.”
Potrivit lui Taylor Kovar, CFP, fondatorul și CEO-ul 11 Financial și CEO-ul The Money Couple, există o mulțime de factori care pot juca în luarea deciziilor cu privire la cât să scoți în fiecare an.
„Factori precum speranța de viață, stilul de viață dorit la pensionare, randamentul așteptat al investițiilor și alte surse de venit (cum ar fi securitatea socială sau pensiile) ar trebui să fie luați în considerare atunci când se determină ratele de retragere”, a spus el.
Kovar a adăugat că, deoarece scopul retragerilor de la pensie este de a asigura sustenabilitatea economiilor pentru pensii pe termen lung, pensionarii ar trebui să încerce să găsească un echilibru între „stilul de viață dorit de la pensie și păstrarea lor pentru a susține nevoile viitoare și cheltuielile neașteptate”.
După cum a explicat Anthony DeLuca, CFP, CDFA și expert contributor la Annuity.org, întrebarea mai înțeleaptă nu este atât de mulți bani poate retrage, dar cât tu ar trebui retrage.
„Primul pas pentru a înțelege acest lucru este să construiți o fișă detaliată a cheltuielilor. Înțelegerea nevoilor și dorințelor dumneavoastră va pune bazele și va răspunde la orice altceva”, a spus el.
Când se gândește ce să retragă, DeLuca a mai spus că ar trebui să te gândești la vehiculul de investiții în care se află cuibul tău.
„Dacă activele se află într-un sistem cu impozit amânat, atunci fiecare retragere va fi impozitată la nivelul dvs. de venit”, a spus el.
Deși s-ar putea să credeți că dacă aveți 3 milioane de dolari ascunși pentru pensionare, vă poate izola de grijile legate de impozitare, DeLuca a spus că ar trebui să fiți precaut în a retrage prea mulți bani într-un an și a provoca o creștere a nivelului fiscal.
„În al doilea rând, dacă oul tău de cuib este într-un cont individual, asigură-te că orice investiție vândută este pentru un câștig de capital pe termen lung, dacă este posibil. Adică investiții deținute mai mult de un an”, a spus el. „Aceste tipuri de câștiguri de capital sunt mai avantajoase decât câștigurile de capital pe termen scurt, care sunt impozitate la nivelul de impozitare marginal.”
În cele din urmă, nu există o sumă de dolari sau un procent perfect, unic, de retras pentru fiecare pensionar.
„Planificarea veniturilor de la pensie ar trebui să fie un proces dinamic și continuu”, a spus Chris Urban, CFP, RICP, fondator la Discovery Wealth Planning.
Deși există modalități de a modela probabilitatea anumitor rezultate, Urban a sugerat că o modalitate mai bună de abordare a planificării veniturilor de pensionare este să utilizați o „abordare de protecție care vă permite să vă ajustați capacitatea de cheltuieli (denumită în continuare cât de mult puteți cheltui în dolari) în funcție de factori precum vârsta, venitul, activele investibile, mediul economic actual și obiectivele moștenite.”
Având în vedere complexitatea determinării cât de mult ar trebui să retrageți din orice sumă de economii pentru pensie – în special o sumă de până la 3 milioane de dolari – ar trebui să vă gândiți serios să aduceți consilieri financiari de încredere care să vă ajute. Mai presus de toate, ar trebui să fii flexibil.
„Fie că vă gestionați finanțele pe cont propriu sau cu un profesionist financiar calificat, este important să revizuiți acest lucru de mai multe ori pe an”, a spus Urban.
Mai multe de la GOBankingRates
Acest articol a apărut inițial pe GOBankingRates.com: 3 milioane de dolari în economii pentru pensii: iată cât ați putea retrage pe an
Leave a Reply