Factorii economici conduc ratele înapoi

Ratele ipotecare au crescut astăzi. Potrivit Zillow, rata ipotecară fixă ​​pe 30 de ani a crescut cu șapte puncte de bază până la 6,42%iar rata fixă ​​pe 15 ani a crescut cu 11 puncte de bază până la 5,79%.

Aceste înclinații se datorează probabil creșterii randamentului Trezoreriei pe 10 ani după o scădere timp de câteva săptămâni și anticipării deciziei Rezervei Federale privind ratele la întâlnirea de miercuri viitoare. Deși oamenii se așteaptă ca Fed să-și reducă rata cu 25 de puncte de bază, aceasta este o scădere relativ mică. Ratele ipotecare probabil nu vor scădea după întâlnire decât dacă se întâmplă ceva neașteptat, cum ar fi o reducere mai mare sau Fed a anunțat un plan pentru reduceri majore ale ratelor pe tot parcursul anului 2025.

Sapă mai adânc: Modul în care decizia privind ratele Rezervei Federale afectează ratele ipotecare

Iată ratele ipotecare actuale, conform celor mai recente date Zillow:

• 30 de ani fix: 6,42%

• 20 de ani fix: 6,20%

• 15 ani fix: 5,79%

• 5/1 BRAT: 7,07%

• 7/1 BRAT: 7,22%

• VA de 30 de ani: 5,89%

• VA de 15 ani: 5,57%

• 5/1 VA: 6,05%

Amintiți-vă, acestea sunt mediile naționale și rotunjite la cea mai apropiată sutime.

Află mai multe: 5 strategii pentru a obține cele mai mici rate ipotecare

Acestea sunt ratele actuale de refinanțare a creditelor ipotecare, conform celor mai recente date Zillow:

• 30 de ani fix: 6,51%

• 20 de ani fix: 6,23%

• 15 ani fix: 5,84%

• 5/1 BRAT: 7,76%

• 7/1 BRAT: 7,18%

• VA de 30 de ani: 5,80%

• VA de 15 ani: 5,58%

• 5/1 VA: 5,24%

Din nou, numerele furnizate sunt medii naționale rotunjite la cea mai apropiată sutime. Ratele de refinanțare a creditelor ipotecare sunt adesea mai mari decât ratele atunci când cumpărați o casă, deși nu este întotdeauna cazul.

Utilizați calculatorul gratuit pentru credite ipotecare de la Yahoo Finance pentru a vedea modul în care diferitele rate ale dobânzii și durata termenelor vă vor afecta plata lunară a creditului. De asemenea, arată cum prețul casei și valoarea avansului joacă în lucruri.

Calculatorul nostru include asigurarea pentru proprietari și impozitele pe proprietate în estimarea dvs. lunară de plată. Aveți chiar și opțiunea de a introduce costuri pentru asigurarea ipotecară privată (PMI) și cotizațiile asociației de proprietari, dacă acestea vi se aplică. Aceste detalii au ca rezultat o estimare a plății lunare mai precisă decât dacă ați calcula pur și simplu principalul ipotecar și dobânda.

Există două avantaje principale ale unui credit ipotecar fix pe 30 de ani: plățile tale sunt mai mici, iar plățile lunare sunt previzibile.

Un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe 30 de ani are plăți lunare relativ scăzute, deoarece vă împrăștiați rambursarea pe o perioadă mai lungă de timp decât cu, de exemplu, un credit ipotecar pe 15 ani. Plățile dvs. sunt previzibile deoarece, spre deosebire de un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), rata dvs. nu se va schimba de la an la an. În majoritatea anilor, singurele lucruri care ți-ar putea afecta plata lunară sunt orice modificări aduse asigurării proprietarilor de case sau impozitelor pe proprietate.

Principalul dezavantaj al ratelor ipotecare fixe pe 30 de ani este dobânda ipotecară – atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

Un termen fix de 30 de ani vine cu o rată mai mare decât un termen fix mai scurt și este mai mare decât rata de introducere a unui ARM de 30 de ani. Cu cât rata este mai mare, cu atât plata lunară este mai mare. De asemenea, veți plăti mult mai mult în dobândă pe durata împrumutului dvs. datorită atât ratei mai mari, cât și pe termen mai lung.

Avantajele și dezavantajele ratelor ipotecare fixe pe 15 ani sunt practic schimbate de la ratele pe 30 de ani. Da, plățile dvs. lunare vor fi în continuare previzibile, dar un alt avantaj este că termenele mai scurte vin cu dobânzi mai mici. Ca să nu mai vorbim că îți vei plăti ipoteca cu 15 ani mai devreme. Astfel, veți economisi sute de mii de dolari în dobândă pe parcursul împrumutului.

Cu toate acestea, deoarece plătiți aceeași sumă în jumătate din timp, plățile dvs. lunare vor fi mai mari decât dacă alegeți un termen de 30 de ani.

Sapă mai adânc: Ipoteci pe 15 ani față de 30 de ani

Creditele ipotecare cu rată ajustabilă vă blochează rata pentru o perioadă de timp predeterminată, apoi o modifică periodic. De exemplu, cu un 5/1 ARM, rata dvs. rămâne aceeași în primii cinci ani și apoi crește sau scade o dată pe an pentru restul de 25 de ani.

Principalul avantaj este că rata introductivă este de obicei mai mică decât cea pe care o veți obține cu o rată fixă ​​de 30 de ani, astfel încât plățile dvs. lunare vor fi mai mici. (Totuși, ratele medii actuale nu reflectă neapărat acest lucru – în unele cazuri, ratele fixe sunt de fapt mai mici. Discutați cu creditorul înainte de a decide între o rată fixă ​​sau ajustabilă.)

Cu un ARM, nu aveți idee cum vor fi ratele ipotecare odată ce perioada de introducere a ratei se termină, așa că riscați să vă creșteți rata mai târziu. Acest lucru ar putea ajunge în cele din urmă să coste mai mult, iar plățile dvs. lunare sunt imprevizibile de la an la an.

Dar dacă intenționați să vă mutați înainte de încheierea perioadei de introducere a ratei, puteți beneficia de beneficiile unei rate scăzute fără a risca o creștere a ratei pe viitor.

Află mai multe: Ipoteca cu rată ajustabilă față de rată fixă

În primul rând, acum este un moment relativ bun pentru a cumpăra o casă în comparație cu ultimii doi ani. Ratele ipotecarelor sunt mai mici decât în ​​decembrie trecut, iar prețurile caselor nu cresc așa cum au fost în perioada de vârf a pandemiei de COVID-19. Deci, dacă doriți sau aveți nevoie să cumpărați o casă în curând, ar trebui să vă simțiți destul de bine în privința climatului actual.

De asemenea, ratele ipotecare nu sunt prevăzute să scadă drastic pe parcursul anului 2025, așa cum se așteptau oamenii în urmă cu câteva luni. Deoarece tarifele se clătină acum – iar concurența tinde să fie mai puțin acerbă în lunile de iarnă – ar putea fi un moment bun pentru a cumpăra.

Citeşte mai mult: Ce este mai important, prețul casei sau rata ipotecarului?

Potrivit lui Zillow, rata medie națională a ipotecii pe 30 de ani este de 6,42% chiar acum. Dar rețineți că mediile pot varia în funcție de locul în care locuiți. De exemplu, dacă cumpărați într-un oraș cu un cost al vieții ridicat, tarifele ar putea fi mai mari.

Nu se așteaptă ca ratele ipotecarelor să scadă semnificativ înainte de sfârșitul anului 2024, deși ar putea să scadă înainte de reuniunea Fed din 18 decembrie.

În general, ratele ipotecare au scăzut în ultimul an. Cu toate acestea, acestea au crescut în ultimele două zile.

În multe privințe, asigurarea unei rate scăzute de refinanțare a creditului ipotecar este similară cu atunci când v-ați cumpărat casa. Încercați să vă îmbunătățiți scorul de credit și să reduceți raportul datorie-venit (DTI). Refinanțarea într-un termen mai scurt vă va aduce, de asemenea, o rată mai mică, deși plățile lunare ale creditului ipotecar vor fi mai mari.